Автовладельцы зачастую задаются вопросом, нужно ли покупать ОСАГО, если уже есть полис каско. Объясняем разницу между этими двумя видами автострахования и рассказываем, по какому полису оформлять страховой случай.
На самом деле разница между каско и ОСАГО огромна и принципиальна — они относятся к разным сегментам страхового рынка. В первом случае это имущественное страхование, во втором — страхование ответственности водителя. Есть и еще одно важное отличие: каско — добровольный вид, а ОСАГО — обязательный, как следует из самого названия (обязательное страхование автогражданской ответственности). Этот полис необходимо иметь всем автомобилистам. Различны в каско и ОСАГО и объекты страхования.
Зачем нужно каско
По каско можно застраховать непосредственно автомобиль. Риски, покрываемые полисом:
- угон;
- тотальная гибель;
- ущерб в результате повреждения на парковке;
- ущерб от стихийных бедствий;
- противоправные действия третьих лиц, например, вандалов или угонщиков;
- дорожно-транспортное происшествие;
- ущерб, нанесенный действиями животных.
-
Перечень рисков можно увеличивать в зависимости от потребностей и финансовых возможностей автовладельца. Можно и сократить список покрываемых рисков до минимума, оставив самые вероятные и актуальные для конкретного автомобиля. Сейчас на рынке представлено большое количество видов усеченного каско — более дешевых вариантов полисов, чем полное каско. Они включают только определенные риски, например, только угон и так называемый тоталь — полное конструктивное уничтожение машины, при котором восстановление нецелесообразно. «В 2022 году стоимость ремонта значительно выросла относительно 2021 года. Оценка затрат на восстановление автомобиля все чаще стала достигать порога, при котором ремонт считается нецелесообразным — стоимость предполагаемого ремонта 60–75% страховой суммы. Поэтому страховщики вынуждены признавать тоталь», — поделилась product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Помимо полного каско, есть и так называемое поминутное (оно начинает работать, только когда автомобиль в движении) и покилометровое (в зависимости от пробега). Эти виды страховки также позволяют приобрести защиту для автомобиля с более низкой премией. Кроме того, удешевить каско помогает франшиза — когда автовладелец/страхователь берет на себя, скажем, мелкий ремонт в пределах определенной суммы (франшизы).
Нужно ли ОСАГО, если есть каско
ОСАГО обязательно необходимо иметь каждому автомобилисту. Однако выбирать набор рисков и размер покрытия в нем невозможно. Цена полиса формируется исходя из ставки базового тарифа, который устанавливается страховыми компаниями в рамках тарифного коридора Банка России и умножается на коэффициенты, которые индивидуальны для каждого клиента. На них влияет, например, территория преимущественного использования автомобиля, мощность двигателя, водительский стаж и возраст водителей и др. По мере реализации реформы ОСАГО, получившей название «либерализация», происходит расширение тарифного коридора. Это позволяет делать стоимость полиса все более индивидуальной для каждого водителя.
В ОСАГО нет возможности выбрать риски — он в страховке один: страховой случай наступает, если застрахованный автовладелец стал виновником ДТП. Собственно, страхование ответственности водителя и есть объект этого вида страхования.
Ограничение присутствует и по размерам выплат по ОСАГО — 400 тыс. рублей по «железу» (на каждый из пострадавших авто) и 500 тыс. рублей, если нанесен ущерб жизни и здоровью людей.
-
Франшизы в ОСАГО нет, а о поминутном ОСАГО пока можно только мечтать. Хотя именно здесь, казалось бы, логично включать защиту только во время движения автомобиля и выключать, когда машина просто стоит. Но для страховых компаний ОСАГО — высокоубыточный продукт, что не позволяет страховщикам идти на снижение премий таким способом.
Кстати, многие компании сохраняют этот вид в портфеле только как точку входа. В силу обязательности этого вида страхования именно «автогражданка» зачастую становится первым покупаемым у страховщика полисом, к которому потом добавляются другие — например, страхование квартиры/дома, каско или страхование детей от несчастного случая. Именно поэтому компании держатся за ОСАГО, но не готовы снижать на него цену.
Каско + ОСАГО
Так нужно ли покупать ОСАГО, если уже есть страховка по каско? Ответ однозначен: конечно, нужно. По полису каско страховая отремонтирует автомобиль, а по полису ОСАГО будет восстановлена машина пострадавшего. Если автовладелец не виновен в произошедшей аварии, отсутствие полиса ОСАГО для него не критично, хотя и наказуемо штрафом — 800 рублей. Причем штрафы за проезд автомобиля без ОСАГО инспекторы ГИБДД могут выписывать хоть несколько раз в день. «Повторный штраф за езду без страховки для водителей-физлиц предусмотрен в том же размере, что и при первом нарушении. В случае езды с фальшивым полисом наказание увеличивается в разы — может повлечь за собой штраф до 80 тыс. рублей, арест на срок до полугода или выплаты в размере заработной платы в течение шести месяцев, согласно статье 327 УК РФ», — прокомментировала Юлия Корнеева.
Если автовладелец виновен в ДТП и у него нет действующего полиса «автогражданки», то оплачивать ремонт автомобиля пострадавшего ему придется за свой счет. И наличие каско в этом случае ничем не поможет. По каско виновник аварии сможет отремонтировать только свой автомобиль.
Самая плохая ситуация, если у виновника ДТП нет ни каско, ни ОСАГО. В этом случае ему придется оплачивать ремонт автомобиля пострадавшего, восстановление собственной машины, штраф за отсутствие полиса ОСАГО.
По какой страховке ремонтировать авто?
Если у автовладельца есть ОСАГО и каско и он не виновен в аварии, появляется дилемма: по какой из страховок оформлять страховой случай? Можно обратиться за восстановительным ремонтом или компенсацией и по ОСАГО, и по каско. Однако виновник может попросить не заявлять о ДТП по ОСАГО, чтобы не портить себе КБМ (коэффициент бонус-малус, который учитывает количество страховых выплат за прошедший период). Можно пойти ему навстречу, оформив страховой случай по каско. Но все равно необходимо прямо на месте аварии оформить ДТП по всем правилам. Оформлять страховой случай по каско выгоднее, так как размер выплат в рамках ОСАГО ограничен, а ущерб может превышать максимально установленную сумму. Если есть полис каско, то размер покрытия может быть увеличен, что важно в ситуации дефицита запчастей и резкого подорожания ремонта авто. Компенсацию же по двум полисам сразу получить нельзя.
Еще одна ситуация: если автовладелец не виновен в аварии, то случившееся ДТП не пойдет ему в зачет и никак не отразится на его КБМ.
Подводя итоги, можно сказать, что ОСАГО — это программа-минимум, а ОСАГО плюс полный каско (по всем рискам) — программа максимум, обеспечивающая в рамках страховой суммы действенную защиту и автомобиля, и бюджета автомобилиста.