Когда срочно нужны деньги, можно взять потребительский кредит в банке или микрозайм в МФО. Но что будет выгоднее? И в чем разница между этими продуктами? Разбираемся вместе с экспертами Банки.ру.
Что такое микрозайм
Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации. МФО делятся на две категории, от этого зависит и максимальная сумма займа. Так, микрокредитные компании (МКК) могут выдать клиенту не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые (МФК) — не более 1 млн рублей. Процентная ставка может достигать максимум 1% в день и 365% годовых.
Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокие проценты и простота в оформлении: чаще всего он выдается онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ.
Все микрофинансовые организации, которые работают легально и выдают микрозаймы, занесены в специальный реестр Банка России. Найти надежную микрофинансовую компанию можно и с помощью сервиса Банки.ру.
Какие бывают микрозаймы
Микрозаймы можно разделить на несколько видов.
- По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок)
- По сумме: на большие и маленькие суммы
- По обеспечению: без залога и под залог (например, авто)
- По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек
- По статусу заемщика: физическим лицам и предпринимателям
- По ставке: беспроцентные и по ставке выше 0% годовых
- По месту выдачи: в офисе или онлайн
-
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это вид денежного займа, который банк выдает заемщику под оговоренный в договоре процент на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд.
Каждый кредитор сам определяет условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.
Какие бывают потребительские кредиты
- Нецелевой (наличными). Деньги можно потратить на что угодно, цель кредита в договоре не прописывается.
- Целевой: заемщик получает деньги на оговоренную в договоре цель. Это может быть покупка бытовой техники (POS-кредиты), автомобиля, недвижимости, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования и пр.
- Автокредит.
- POS-кредит (выдается в торговых точках).
- Образовательный.
- Экспресс-кредит. Срочный, напоминает микрозайм. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита.
- Кредит под залог. В этом случае есть обеспечение, которое помогает снизить процентную ставку и увеличить сумму и срок кредита.
- Кредит для конкретной категории заемщиков. Например, для пенсионеров, военных, учителей.
Отличительная черта кредита: относительно невысокие ставки, соответствующие рынку, и возможность взять большую сумму на долгий срок. При этом зачастую банки просят подтвердить платежеспособность клиента, а в некоторых случаях — предоставить поручителя.
-
В чем отличия между кредитом и микрозаймом
Можно выделить несколько глобальных отличий кредита от микрозайма:
- Кредит выдают банки, а микрозайм — МФО (кстати, некоторые банки тоже стали выдавать займы до зарплаты).
- При оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме — гораздо реже.
- Физические лица могут получить в МФО максимум 1 млн рублей, в банках в среднем — до 7–7,5 млн (сумма зависит в том числе от того, есть обеспечение или нет).
Рассмотрим отличия подробнее.
Критерии для сравнения
Микрозайм
Кредит
Ставки
Ограничены 1% в день и 365% в год
На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. В первой половине 2022 года ставки колебались от 5,9 до 40% годовых. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение
Срок
Короткий срок, от 7 до 30 дней. Иногда — на 1–2 года
В среднем на 3–5 лет
Цели
Деньги могут выдать на любые цели
Деньги могут выдать как на любые цели, так и под конкретную цель
Документы для оформления
Заявление, паспорт, фото с раскрытым паспортом, второй документ (по требованию)
Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость
Суммы
В среднем от 1 до 100 тысяч рублей
До 7,5 млн рублей
Требования к клиенту
Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ
Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста, но чаще 21 года. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка
Условия использования и обслуживания
Клиент платит процент за использование займа (но возможен и беспроцентный займ), есть штрафы за просрочку. Возможна пролонгация займа
Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель)
Способ погашения
Зачастую одним платежом. Возможен аннуитет, индивидуальный график
Регулярными платежами
Срок оформления
Моментально
1–3 дня (редко — в день обращения, например, для зарплатных клиентов)
Преимущества и недостатки займа и кредита
Разберем отдельно плюсы и минусы микрозайма и кредита.
Потребительский кредит
Плюсы
Минусы
Обеспечение не требуется
Зачастую широкий диапазон ставок
Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней
Самые привлекательные ставки при оформлении личного страхования, а в случае отказа банк существенно повышает ставку
Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)
Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории
Некоторые кредиты доступны для ИП, самозанятых и владельцев бизнеса
Можно получить крупные суммы кредита
Существует система скидок, которая позволяет существенно сокращать переплату
Микрозаймы
Плюсы
Минусы
Можно получить займ как без обеспечения, так и под залог, если нужна более крупная сумма или дополнительная гарантия платежеспособности
Высокие ставки, большая переплата в случае длительного кредитования
Срок рассмотрения — моментально
Небольшие суммы займа, максимум — 1 млн рублей
Не нужно подтверждать доход
Короткий период погашения
Доступно для ИП
Крупные штрафы за просрочку
Можно оформить при подпорченной кредитной истории
Частые обращения за микрозаймами могут повлиять на решение банка (в будущем) при подаче заявки на кредитные продукты
Новым клиентам доступны беспроцентные займы
Что выгоднее — микрозайм или кредит?
Что выбрать — микрозайм или кредит — зависит от цели, финансовых возможностей заемщика и его кредитной истории. Микрозайм могут взять те, у кого подпорчена кредитная история, или те, кому банк отказывает в кредитовании по иной причине, а также те, кому нужны деньги на короткий срок прямо сейчас.
При оформлении кредита банки предъявляют больше требований к заемщикам, его не получится взять быстро. Но этот вариант подойдет тем, кому нужны крупные суммы на долгий срок. К тому же проценты по кредиту ниже, чем по микрозайму, а значит, и итоговая переплата существенно меньше.
Что предлагают банки и МФО
Потребительские кредиты наличными
- Ставка: от 5,5% годовых
- Срок: до 7 лет
- Суммы: до 5 млн рублей
- Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
- Ставка: от 5,9% годовых
- Срок: до 7 лет
- Суммы: до 299 999 рублей
- Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
- Ставка: от 5,9% годовых
- Срок: до 7 лет
- Суммы: до 2 млн рублей
- Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
Микрозаймы
- Ставка: от 0% в день
- Срок: от 5 до 21 дня
- Суммы: от 1 500 до 30 000 рублей
- Ставка: от 0,8% в день
- Срок: от 61 до 182 дней
- Суммы: от 7 000 до 100 000 рублей
- Ставка: от 0% в день
- Срок: от 7 до 30 дней
- Суммы: от 2 000 до 30 000 рублей
С какого возраста дают кредит и ипотеку: реальные примеры в банках