Год от года в России растет средний срок ипотеки: в 2020 году кредит оформляли на 18 лет, в 2021-м — на 20 лет, а по итогам июля 2022-го — уже на 22,9 года. Заемщики перестраховываются: стоимость недвижимости растет, а возможности отдавать каждый месяц больше денег за кредит нет, поэтому люди выбирают увеличение срока.
Но многим ипотечникам удается закрыть кредит досрочно, а во время погашения несколько раз снижать ставку. Так случилось и у разработчика из Краснодара Дмитрия М. Публикуем его историю.
Дмитрий брал ипотеку в 2016 году — тогда Сбер одобрил ему ставку 13,5% годовых.
«Я взял в кредит 1,6 млн рублей на 15 лет по обычной рыночной программе. Был еще первоначальный взнос — мои накопления — около 900 тысяч рублей. Первые 1,5 года платил по ставке 13,5%, а потом рыночные ставки начали снижаться. Я написал в банк заявление: попросил уменьшить мой процент по ипотеке».
«Многие банки действительно могут пойти на снижение ставки по ипотеке при условии улучшения макроэкономической обстановки в стране. Это происходит, например, при снижении ключевой ставки», — говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
В первый раз Дмитрию удалось снизить ставку до 12%. Во второй раз — до 10,9% годовых.
Вот как за шесть лет менялись его ставки:
2016 год. Сумма 1,6 млн рублей. Ставка 13,5%.
2017 год. Сумма 1,5 млн рублей. Ставка 12%.
С 2018 по 2021 годы. Сумма 1,4 млн рублей. Ставка 10,9%.
Если бы Дмитрий платил ипотеку по первоначальному плану, переплата составила бы 2,1 млн рублей.
С 2016 по 2017 годы он заплатил по процентам 213 тысяч рублей. После первого снижения, с 2017 по 2018 годы, он заплатил по процентам 178 тысяч рублей. После второго снижения, с 2018 по 2021 годы, он заплатил по процентам около 430 тысяч рублей. Итого — 821 тысяча рублей. Выгода составила почти 1,2 млн рублей.
Дмитрий периодически погашал ипотеку досрочно. В 2021 году ему оставалось выплатить примерно 700 тысяч рублей.
«В это время ставки снизились еще больше, но банк больше не разрешал мне снижать процент по ипотеке. Тогда я оформил обычный потребительский кредит в Тинькофф Банке — 700 тысяч рублей под 8% — и закрыл им ипотеку. А летом 2022 года рассчитался и с Тинькофф Банком».
На примере Дмитрия становится понятно: отслеживая уровень ключевой ставки и ставок банков, можно сэкономить на кредите.
«Как правило, возможность заемщика обратиться за пересмотром ставки указывается в кредитном договоре. Но если такого пункта в вашем договоре нет, нелишним будет уточнить это у специалистов банка. Возможно, такая опция просто не анонсируется, — говорит Инна Солдатенкова. — Например, в условиях резкого повышения ключевой ставки в феврале 2022 года многие банки ввели в свои тарифы гарантию снижения ставки для заемщика в случае уменьшения ключевой ставки. Но это право банка, и расценивать его нужно как дополнительный бонус, но не как обязанность. Банки заинтересованы в сохранении качественных заемщиков, и чтобы клиент не перекредитовался в другом банке, могут пойти ему навстречу. Важно следить за тем, чтобы такое снижение не оформлялось как реструктуризация, поскольку она портит кредитную историю».
