Согласно закону Российской Федерации, при покупке квартиры в ипотеку заемщик обязан застраховать имущество и предоставить страховой полис. Однако часто банки требуют застраховать еще и жизнь. Разбираемся, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки, возможна ли выдача ипотеки без страхования жизни и зачем вообще нужен такой полис.
Что дает страховка жизни
Страхование жизни при ипотеке нужно банку для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые и указываются в страховом полисе) кредит был все-таки выплачен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.
Что входит в ипотечное страхование
В ипотечное страхование входит три вида полиса: недвижимости, титульное и личное. Страховка недвижимости защищает сами стены, которые приобретает заемщик. Титульное страхование покроет риски при возможном появлении третьих лиц, которые могут оспорить право собственности. А личное страхование касается жизни и здоровья кредитора.
Полис личного страхования защитит имущественные интересы застрахованного лица в случае неблагоприятных обстоятельств, связанных со здоровьем. В самом крайнем случае (здесь подразумевается смерть заемщика) застрахованное имущество перейдет наследникам (родственникам или тем, кто указан в завещании).
Стандартные договоры личного страхования предусматривают выплаты по ипотеке в трех случаях:
смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.
Преимущества и недостатки полисов страхования жизни
Полис страхования жизни гарантирует, что банку будет выплачен материальный ущерб, если с заемщиком что-то случится. Но сумма денежного возмещения банку не может превышать размер страховой суммы, указанной в договоре.
При этом страхование жизни при ипотеке выгодно и самому заемщику: при наступлении страхового случая страховая компания закроет все его обязательства перед банком (или их часть) — по сути, выплатит за него ипотечный кредит. При этом недвижимость полностью переходит в собственность клиента или его наследников.
Есть у этой страховки и свои минусы: часто страховые компании прописывают в полисах различные ограничения на выплаты, например, к страховым случаям могут не отнести те, которые произошли по вине застрахованного.
Ограничения при оформлении полиса страхования жизни при ипотеке
Страхование жизни не оформят или предложат полис на специальных условиях (то есть дороже) для:
заемщиков или созаемщиков моложе 18 лет и старше 55–60 лет;
состоящих на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
перенесших инсульт, инфаркт;
людей с серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).
Страхование жизни — обязательно или нет
Вернемся к закону. Если первый и основной вид страхования при получении ипотеки — страхование имущества — обязателен, то страхование жизни — дело добровольное. Настоять на оформлении полиса страхования жизни банк может только в том случае, если это единственная страховка, которую можно предоставить. Это возможно только в случае запроса ипотечного кредита на новостройку, которая находится на этапе строительства. Пока дом не построен, заемщик не может застраховать ни недвижимость, ни титул. Так что единственное, что скорее всего потребует банк — страхование жизни.
Как изменится ставка при отказе от страхования жизни
«Отказаться от страхования жизни, без сомнения, можно. Но стоит помнить, что с полисом банк не только значительно охотнее выдаст кредит, но и, возможно, предложит пониженную ставку на ипотеку. Это продиктовано большей уверенностью банка в подобной сделке. Получается, что отказываться от страхования жизни при ипотечном кредитовании сразу не стоит — при подробных расчетах это может оказаться очень выгодно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Нужно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год
Заключить страховой полис на первый год, получить пониженную ставку и не страховать свою жизнь дальше тоже возможно. Никто не сможет заставить заемщика страховать свое здоровье и жизнь ежегодно. Но нужно понимать, что при отказе от страховки банк может изменить и условия предоставления кредита — ставка вырастет. Это будет прописано в условиях договора. Если банк узнает о том, что полис не был продлен, не сразу, и заемщик продолжит какое-то время выплачивать кредит по сниженной ставке, компенсировать разницу в проценте за тот период, когда страховки не было, придется постфактум. А если в кредитном договоре комплексный полис (включающий страхование жизни) был прописан как обязательный, можно попасть под серьезные штрафные санкции.
Что выгоднее: оплачивать ежегодно полис или согласиться на повышенную ставку по кредиту
Представим, что мужчина 40 лет оформляет ипотечный кредит на 5 млн руб. В среднем стоимость полиса будет варьироваться от 13 до 18 тыс. руб. в зависимости от страховой компании. Посчитать это можно на калькуляторе ипотечного страхования
Если кредит оформляется на 20 лет и был небольшой первоначальный взнос, в среднем в месяц ему нужно будет выплачивать около 40 тыс. руб. (при ставке около 10% годовых).
При снижении ставки на 2% (что вполне возможно, если оформлен полис страхования жизни), размер ежемесячного платежа снижается примерно на 4 тысячи. В год это 48 тыс. руб. — на 30 тысяч больше, чем стоимость самого дорогого годового полиса страхования жизни. Поэтому выгода оформления страховки очевидна. А если оформлять сразу комплексное страхование, стоимость его будет еще ниже, чем цена полисов страхования жизни и имущества по отдельности.
Оформление страхования жизни при ипотеке: как выбрать страховую компанию
Для того чтобы банк точно принял страховку, необходимо заключать договор ипотечного страхования (и страхования жизни как его часть) в страховой компании, аккредитованной банком. Чаще всего такая информация есть на сайте банка.
«При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. На сервисе Банки.ру не нужно заполнять анкеты в разных страховых компаниях и можно сразу оформить комплексный полис "Квартира и Жизнь". Система при указании банка автоматически показывает только аккредитованные им страховые компании. Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить страховку за несколько минут», — говорит Юлия Корнеева.
Для того чтобы оформить личную страховку или полис комплексного страхования на Банки.ру, нужно указать паспортные данные, банк, в котором берется ипотечный кредит, и сумму кредита. Оформление полисов для ипотеки на Банки.ру возможно даже без номера кредитного договора — его можно будет вписать в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке.
Стоимость страховки жизни при ипотеке
Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности, а основной тариф обычно составляет 0,17–1% страховой суммы.
Стоимость страхового полиса будет рассчитываться исходя следующих параметров:
срок, на который заключается страховой договор;
остаток долга перед банком;
пол и возраст заемщика (чем старше застрахованное лицо, тем дороже будет страховка).
Повышение тарифа может произойти в случае, если у заемщика опасная профессия, опасное место проживания, он занимается экстремальными видами спорта, а также если у него есть хроническое заболевание.
Скрывать свое состояние здоровья при оформлении полиса не стоит: если при наступлении страхового случая окажется, что клиент скрыл данные, то в выплате, скорее всего, откажут.
Как сэкономить на страховке жизни по ипотеке
Лучший способ сэкономить при оформлении полиса для страхования жизни — подойти к выбору полиса осознанно.
«При оформлении полиса онлайн на Банки.ру у заемщика есть возможность сравнить тарифы разных аккредитованных страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Как правило, это лучший способ сэкономить. На сделке в банке не будет возможности спокойно сравнить предложения разных страховых и купить полис с выгодой до 90%. Поэтому рекомендую озаботиться покупкой полиса страхования жизни для ипотеки заранее», — советует Юлия Корнеева.
Что делать, если наступил страховой случай
Если наступил страховой случай, клиент или его родственник обязаны обратиться за медицинской помощью и сообщить о страховом случае в страховую компанию.
Далее формируется список необходимых документов, после получения которых страховщик будет рассматривать оформление выплаты.
В список документов чаще всего входят:
заявление о получении компенсации;
справка о смерти, которую выдает ЗАГС, или справка об инвалидности, листок нетрудоспособности;
выписка из медкарты;
документы, подтверждающие наступление несчастного случая;
справка из банка о величине текущей задолженности заемщика.
Что не является страховым случаем по ипотечному полису страхования жизни
Сразу можно сказать, что некоторые факторы могут усложнить ситуацию и почти гарантированно лишат заемщика выплат:
Если клиент скрыл реальное состояние здоровья, а произошедшее стало следствием ухудшения хронического заболевания.
Если произошедшее (травма или смерть) случилось с клиентом в результате алкогольного или наркотического опьянения.
В случае участия в военных действиях.
В случае управления летательным аппаратом и в результате занятия профессиональным экстремальным спортом.
Как правило, все эти случаи прописываются в договоре страхования.
Размер возмещения
Размер выплаты будет зависеть от того, какой именно ущерб нанесен здоровью. Выплаты при нетрудоспособности клиента на несколько месяцев или в случае его смерти, конечно, будут разные.
Что делать, если страховая компания отказывает в возмещении
Если страховая компания отказывает в выплате, то клиенту необходимо:
получить официальный отказ на бланке;
написать обращение в Центробанк;
оформить досудебную претензию и отправить ее в страховую компанию;
обратиться в суд.
FAQ
Возможен ли возврат средств, если страховой случай не наступил, а ипотека банку выплачена?
Обычно договор страхования жизни заключается на один год и затем ежегодно продлевается. Если момент выплаты кредита совпал с моментом завершения действия страхового договора, при этом страховой случай не наступил, вернуть деньги нельзя. Частичный возврат средств возможен, когда:
кредит закрыт досрочно, а договор страхования продолжает действовать — его можно аннулировать и вернуть деньги за неиспользованные месяцы;
ипотека рефинансируется, благодаря чему изменяется сумма кредита;
клиент выбирает досрочное погашение, благодаря которому также снижается сумма кредита.
Можно ли вернуть деньги за страхование жизни при досрочной выплате ипотеки?
Да, частичный возврат средств в таком случае предусмотрен. Если кредит был выплачен досрочно и полностью, страховых случаев по полису не было, то страховая компания обязана компенсировать выплаты за оставшееся до окончания срока действия договора время.
Можно ли отказаться от страхования жизни, навязанного банком при оформлении ипотечного кредита?
Да, это возможно. По закону только страхование недвижимости является обязательным, но банк вправе внести личное страхование в список обязательных с учетом особых условий для клиента (например, при понижении ставки). В этом случае отказ будет подпадать под штрафные санкции. Также важно помнить, что отказаться от навязанной страховки без штрафов можно в период охлаждения — он составляет не менее 14 дней.
