Банк России подсчитал, что в первом квартале с банковских счетов украли почти 3,3 млрд рублей — второй по объему показатель за всю историю наблюдения. Вернуть удалось рекордно мало — меньше 7% похищенного. Спросили у экспертов, можно ли защититься от потери с помощью страховки банковской карты.
Как можно лишиться денег
Три наиболее распространенные ситуации хищения денег:
- Хранение пин-кодов на самих картах, в кошельке вместе с ними, в незапароленных заметках в телефоне или на рабочем столе компьютера. В этом случае мошенники легко могут завладеть данными и снять деньги со счета.
- Когда человек совершает покупку на сайте-клоне, не обратив внимание, что тот отличается от оригинального интернет-магазина одной буквой или знаком. Мошенники создают их, чтобы заполучить данные карты при оформлении покупки. В результате ни покупки, ни денег. Это так называемый фишинг.
- Когда мошенники при общении с человеком в соцсети, мессенджере или по телефону под разными предлогами вынуждают назвать коды доступа к интернет-банку. Например, создают викторины с вопросами, как имя вашей матери или какая кличка у питомца (как правило, именно эти слова используют в качестве кодовых при оформлении карты в банке). Это называется социальная инженерия.
«Когда мы заходим в интернет через публичный wi-fi, а пароли интернет-банка хранятся в телефоне, мошенники могут их получить, — рассказал руководитель дирекции цифровых страховых продуктов «Абсолют Страхование» Никита Нечаев. – В прошлом году наиболее популярной схемой было телефонное мошенничество – в процессе разговора мошенники выманивали информации о карте или люди самостоятельно отправляли им деньги. В нынешнем году эта схема отходит на второй план, но риски, связанные с платежами в интернете и отсутствием так называемой цифровой гигиены выходят на первый".
Что покрывает полис
Традиционно страховки банковских карт покрывают риски:
- Кражи или потери "пластика".
- Похищения данных карт с помощью технических устройств, например, скиммера (специальная накладка на клавиатуру банкомата, которая считывает пин-код во время снятия наличных). «Скиммер сложно отличить от обычной клавиатуры банкомата, потому что он вставляется в оригинальное гнездо и выглядит также, как клавиатура банкомата, — рассказывает Никита Нечаев. — Но все-таки возможно: при попытке снять деньги, банкомат выдаст ошибку, потому что фактически карта вставлялась не в банкомат. Понять можно и раньше, если внимательно присмотреться, ведь это все-таки внешнее устройство. Однако, немногие из нас рассматривают банкомат перед тем, как вставить карту».
- Списание денег с карты при оплате покупки на фишинговом сайте. «Выплаты по страховке производятся, если мошенники получили доступ к средствам клиента, завладев данными карты по звонку от имени банка или полиции, при оплате товаров и услуг на поддельных сайтах, с помощью фишинга, вирусов, незащищенного Wi-Fi и взлома аккаунтов», — рассказала владелец продукта «Сбереги финансы» дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка Олеся Дунаева.
- Если владельца карты банально ограбили, отобрав наличные после того, как он снял их в банкомате.
- Если мошенники, получив доступ, сняли деньги с кредитной карты.
«Чаще всего страхуют базовые риски по несанкционированному списанию денег, на которые приходится около 98% всех выплат», — дополняет она.
Перечень рисков может отличаться в разных страховых программах и у различных компаний, поэтому важно внимательно прочитать договор.
Сколько стоит страховка
Стоимость страховки зависит от того, какие риски она будет покрывать, и варьируется в диапазоне от 300 до 7 тыс. рублей в год. Например, у СберСтрахование цена стартует от 1600 рублей в год и зависит от суммы, которую хочешь защитить.
Что лучше: годовая страховка или по подписке?
Оформить полис страхования банковских карт можно двумя способами: купить на год или взять по подписке. В первом случае нужно будет внести единоразовый годовой платеж. По подписке — вносить деньги за каждый месяц.
Годовой платеж в большинстве случаев оказывается меньше, чем сумма 12-ти ежемесячных. Зато модель подписки позволяет самостоятельно выбрать срок страхования, например, оформить защиту на тот период, когда больше всего в ней нуждаетесь. Страховая защита действует в течение всего срока, когда платишь взносы.
Какие документы нужны для покупки полиса
Список их невелик. Страховщику потребуются:
- идентификационные данные, то есть паспорт, номер телефона и электронной почты,
- согласие на обработку персональных данных.
Если полис продали «в нагрузку»
Если страховку навязали или вы решили, что напрасно потратили на нее деньги, то можно вернуть ее в течение 14 дней после покупки, то есть в «период охлаждения».
Какие документы нужны для урегулирования страхового случая
В этом случае пакет документов вариативен и зависит от конкретного страхового случая и суммы убытка.
Страховщик потребует:
- паспорт,
- копию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом.
«Если от мошеннических действий была утеряна сумма до 4000 рублей, то можно в упрощенном режиме вернуть деньги на собственный счет, заявив о событии в СберБанк Онлайн, — рассказала Олеся Дунаева. — Если сумма до 15000 рублей и ранее страховых случаев не было, можно также по упрощенной системе вернуть деньги, прикрепив к заявлению необходимые документы».
Когда случай могут признать не страховым
- Если нарушить условия страхования. Например, хранить пин-коды рядом с картой или пренебрегать другими требованиями, прописанными в договоре.
- Страховки не всегда покрывают случаи, если поддались на убеждения мошенников и сами перечислили им деньги, хотя некоторые страховщики все же покрывают этот риск.
- Не станет выплачивать компенсацию страховщик, если банк сам уже возместил украденную сумму.
- Отказать в выплате может и если не сообщить о случившемся вовремя в банк и в страховую компанию.
Как нужно действовать, если деньги украли со счета
Сразу же нужно:
- уведомить банк о хищении денег, чтобы он заблокировал карту,
- сообщить в страховую компанию о случившемся, причем сделать это в установленный договором срок, например, в течение суток или несколько часов после происшествия,
- написать заявление в полицию.
Хотя, например, у «Ингосстрах» действует иной механизм. «Мы намеренно не страхуем физлиц-клиентов банков, потому что основные риски, связанные с мошенническими действиями при использовании банковских карт, лежат на операторах по переводу денежных средств, то есть на финансовых институтах (161-ФЗ), — рассказал начальник управления страхования банковских и информационных рисков «Ингосстрах» Антон Казиев. — Людям трудно самостоятельно собрать документы для страховой выплаты, да и нет в этом никакого смысла. Поэтому в случае выявления мошеннических операций нужно обратится в свой банк, а он уже предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт совершения мошеннической операции». Соответственно, потерю будет возвращать банк.
Можно ли вернуть деньги, списанные с карты?
Формально да. «Но объективности ради нужно сказать, что если в прошлом году мошенники украли порядка 13,5 млрд рублей со счетов граждан, то вернуть через банки удалось только около 7%, — продолжает Нечаев. — Связано это с тем, что люди сами отдают свои данные, и банк в этом случае никак не может заблокировать операцию».
Если есть страховка, то вернуть получится сумму, которая определена в договоре. У большинства страховщиков максимальная выплата составляет 1 млн рублей.
Кроме того, у компаний размер компенсации по тому или иному страховому случаю обычно зависит от его вида и обстоятельств происшествия. Например, если деньги украли сразу после снятия у банкомата, то страховщик вернет не всю украденную сумму, даже если она укладывается в страховой лимит, а только 60% от нее. Если снимали деньги в ночное время, то выплата может оказаться еще меньше.
Стоит ли покупать полис?
Полисы страхования эффективны в той степени, в которой страховщики по ним платят, считает директор по отраслевым решениям в страховании «КРОК инкорпорейтед» Андрей Крупнов. «Статистика рынка показывает, что убыточность по договорам страхования карт в течение многих лет в среднем 15%. То есть из каждого рубля премии за собственно покрытие риска клиент платит только 15 копеек, остальные 85 копеек уходят на что-то другое (даже не важно, на что). Этого недостаточно, чтобы считать продукт зрелым и рыночным, — считает он. — Пока тарифная политика больше похожа на «пристрелку». Только если западные страховщики «пристреливаются» от минимального тарифа, чтобы собрать репрезентативную выборку клиентов и на ней оценивать реальный профиль риска, то наши предпочитают стартовать с максимальной маржи, чтобы ни в коем случае не уйти в минус. И не важно, что этот вид страхования на рынке уже больше 15 лет».
Второй момент — это покрытия. Причем не количество покрываемых рисков, заявленных страховщиком, а реальная возможность получить возмещение при их реализации. Если часть покрытия по договору страхования пересекается с иными, предусмотренными законодательно, например, обязанности по компенсации того же ущерба самим банком, то, либо потерю денег компенсирует банк, либо страховщик покроет 100% выплат по риску за счет суброгационных требований к банку (а значит стоимость покрытия такого риска должна быть почти нулевой).
«При этом нельзя сказать, что страхование банковских карт – бесполезный продукт, не основанный на реальных рисках, — говорит Андрей Крупнов. — Объемы мошенничества постоянно растут, существует и риск ограблений у банкоматов, который, кстати, законом о платежной системе не покрывается, то есть обязать банк вернуть украденное невозможно. Так что, если продукт страхования владельцев банковских карт покрывает реальные риски за справедливую цену, то он однозначно рекомендован к приобретению».