После снижения ключевой ставки до февральских значений — 9,5% годовых — ипотека на вторичном рынке недвижимости стала доступнее. Правительство снизило ставки и по льготной ипотеке на новостройки — до 7% годовых. Эксперты рассчитывают, что количество заявок на кредиты вырастет.
На что обратить внимание при оформлении ипотеки? Что делать, если уже на сделке банк меняет условия? Мы изучили отзывы пользователей в «Народном рейтинге банков» и разобрали их вместе с ведущим экспертом отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инной Солдатенковой.
«Народный рейтинг» строится на основе отзывов посетителей Банки.ру об уровне обслуживания и качестве услуг банков.
Банк навязывает свою страховку
Пользователь с ником User8589223 на странице «Народного рейтинга» рассказала, что при оформлении заявки на сельскую ипотеку менеджер банка не уточнил у нее, включать ли страховку. Она вошла автоматически.
«На мой вопрос "По сумме займа в 3 млн сколько будет стоить страховка?" ответили: 70–80 000 рублей!! (Здесь, как объяснили, все включено, что только можно: и жизни, и здоровья, и имущества, и ещё всяких допов). Я позвонила в страховку банка (а никакую другую выбрать нельзя, со слов менеджера). Они вообще знать не знают про такие расчеты, что конкретно за программа страхования применяется к такой ипотеке. Сказали, общаться с менеджером по ипотеке. Я промониторила другие страховые компании, да что уж говорить, у меня есть [еще одна] одобренная заявка на покупку недвижимости. Но там вообще сумма в 10 раз меньше — около 9 тысяч на одного созаемщика!»
Что делать?
После размещения отзыва банк связался с клиентом: «Возможно оформить страхование в аккредитованной банком компании, список размещен на сайте».
Ипотечное страхование состоит из страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика, страхования недвижимости от ущерба, а также страхования имущественных прав (титула собственности). Если наступает страховой случай, банку выплачивают сумму в размере непогашенного остатка по ипотеке. Стоимость годовой страховки, как правило, зависит от возраста и состояния здоровья заемщика, а также от объекта недвижимости.
«Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, но банки могут прописывать в условиях кредитования, что если страховка будет оформлена в неаккредитованной организации, то ставку повысят, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — Поэтому лучше все же выбирать из числа аккредитованных. Если совсем дорого, то обратиться в другой банк или вообще отказаться от страховки. По закону «Об ипотеке» обязательно только имущественное. Но тогда надо посчитать, что выгоднее в плане переплаты — купить страховку или отказаться от нее».
Банк использовал маткапитал для досрочного погашения ипотеки. Но не так, как собирался сделать заемщик
Пользователь user1317744 написала, что получила разрешение от ПФР на распоряжение средствами маткапитала в качестве досрочного погашения ипотеки. Она планировала уменьшить срок кредитования, что предусмотрено договором.
«В договоре не указано, в какой именно момент должно быть подано заявление. Банк не уведомил о факте поступления средств от ПФР в размере 693 144, 00 руб. на ипотечный счет, поэтому у меня не было возможности подать заявление. После чего банк самостоятельно, без моего разрешения, осуществил досрочное погашение кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа. Связавшись с контактным центром, получила информацию, что изменить уже ничего нельзя и что заявление должно было быть подано заранее».
Что делать?
В данном случае банк провел проверку и ответил на отзыв: «Мы пересчитали график погашения договора с изменением срока кредитования».
Заемщики вправе использовать маткапитал на первоначальный взнос по ипотеке, погашение основного долга или уплату процентов по кредиту на покупку и строительство жилья.
«Но в договоре ипотеки не всегда указывают, в какой момент может быть подано заявление. Как правило, эта информация есть в приложении или на сайте банка. Часто банки дают памятки о досрочном погашении», — говорит Инна Солдатенкова.
Банк не подтверждает пролонгацию страхового договора
Пользователь Оксана рассказала, что банк не подтвердил факт пролонгации страхового договора. Все подтверждающие документы, включая платежку, она выслала на почту кредитора дважды, это сделал и менеджер страховой компании.
«На текущий момент (спустя более 2 мес!) информация о пролонгации так и не появилась в личном кабинете, а автоматический прозвон от банка каждый день уведомляет о нарушениях условия кредитования. По третьему уведомлению банка мне была предоставлена информация о том, что вопрос снова будет решаться 5 дней!»
Что делать?
После размещения отзыва в «Народном рейтинге» банк ответил, что рассмотрел обращение. Заемщик подтвердила: договор появился в личном кабинете, но автоматические звонки продолжались еще два дня.
«Клиенты часто сталкиваются с такой проблемой. Если после звонка в банк ничего не меняется, можно сходить в отделение, — говорит Инна Солдатенкова. — Если есть подтверждающие документы, факт отправки письма, но при этом банк поднимает ставку, можно жаловаться в ЦБ. Или обратиться за консультацией на горячую линию Банки.ру».