25.06.2022 09:48

Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке недвижимости

Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке недвижимости

Что лучше взять для покупки квартиры — потребительский кредит или ипотеку? Что и в каком случае выгоднее? Разбираемся вместе с экспертами.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это ссуда, которую банк (кредитор) выдает заемщику под определенный процент на прописанный в договоре срок. Это нецелевой вариант займа, поэтому тратить деньги можно на что угодно.

У каждого банка свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на 3–5 лет. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории. Ставки меняются в зависимости от уровня ключевой ставки. В первой половине 2022 года они колебались в диапазоне от 5,9 до 40% годовых.

Требования к заемщикам также свои в каждом банке. Но чаще всего это:

  • минимальный возраст от 18 лет, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
  • есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (3 месяца на последнем месте);
  • есть гражданство РФ;
  • положительная кредитная история.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы

Минусы

Обеспечение не требуется

Широкий диапазон ставок

Срок рассмотрения — в среднем от 1 до 3 дней

Крупная надбавка при отказе от страхования

Различные способы подтверждения дохода (не только 2-НДФЛ)

Проблематично оформить при подпорченной кредитной истории

Некоторые кредиты доступны для ИП

Какие бывают потребительские кредиты: примеры

Рассмотрим несколько примеров потребительских кредитов, представленных на Банки.ру. Данные по ставкам актуальны на 23 июня 2022 года.

ВТБ

Условия:

  • Ставка: от 6,9% годовых (ставка действует при условии оформления полиса личного страхования)
  • Срок: до 7 лет
  • Сумма: до 7 млн рублей
  • Требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

  • работники по найму
  • возраст — от 20 лет на дату получения кредита до 75 лет на дату погашения кредита
  • стаж работы — не менее 1 года, для клиентов от 18 до 22 лет включительно достаточно быть трудоустроенным 3 месяца на последнем месте работы
  • постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка

Совкомбанк

Условия:

  • Ставка: от 6,9% годовых
  • Срок: до 5 лет
  • Сумма: до 5 млн рублей
  • Без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

  • работники по найму
  • возраст — от 20 лет на дату получения кредита до 80 лет на дату погашения кредита
  • стаж работы — не менее 4 месяцев на последнем месте работы
  • постоянная регистрация на территории РФ

Альфа-Банк

Условия:

  • Ставка: от 7,9% годовых
  • Срок: до 5 лет
  • Сумма: до 7,5 млн рублей
  • Требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — в тот же день, обеспечение не требуется

Требования к заемщикам:

  • работники по найму, студенты/молодежь
  • возраст — от 21 года на дату получения кредита
  • стаж работы — не менее 1 месяца на последнем месте работы
  • постоянная регистрация на территории РФ и в регионе присутствия банка
  • Ипотечный кредит

    Ипотечный кредит — это долгосрочный кредит с обеспечением. Залогом может быть, в основном, недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика, или приобретаемая недвижимость.

    Ипотека может распространяться на вторичный рынок и на новостройки. Кроме того, существуют рыночные, субсидируемые государством (льготная ипотека на новостройки, семейная, для IT-специалистов, военная, дальневосточная) или застройщиком программы ипотечного кредитования.

    Уровень ставок по ипотеке зависит от уровня ключевой ставки, а также от того, субсидируется ли ипотека государством или застройщиком. На 23 июня 2022 года ставки колеблются в диапазоне от 0,1 до 15% годовых. Максимальный срок кредита обычно — 30–35 лет. Суммы — до 100–120 млн рублей, но это зависит от платежеспособности заемщика и стоимости залога.

    От заемщиков требуют:

    • достижения возраста 18–20 лет
    • официального трудоустройства
    • наличия гражданства РФ
    • положительной кредитной истории
    • наличия первоначального взноса и объекта в качестве залога
    • страхования залога

    Плюсы и минусы ипотечного кредита

    Плюсы

    Минусы

    Ставки ниже, чем по другим кредитам

    Необходим залог

    Большая сумма кредита

    Зачастую одно из условий — ипотечное страхование жизни и здоровья, титульного страхования прав собственности

    Долгий срок кредитования

    Необходим первоначальный взнос

    Можно привлекать созаемщиков для учета доходов и увеличения суммы кредита Есть расходы по одобрению залога в банке подготовке сделки, например, подготовка оценочного альбома (оценка недвижимости)

    Какие бывают ипотечные кредиты: примеры

    Рассмотрим, какие предложения на рынке ипотечного кредитования представлены сейчас (данные на 23 июня 2022 года). В качестве примеров мы взяли ипотеку на покупку вторичного жилья, на новостройки («Господдержка 2020–2022») и семейную.

    Альфа-Банк: готовое жилье

    Условия:

    • Ставка: от 11,1% годовых
    • Срок: до 30 лет
    • Сумма: до 70 млн рублей
    • Первоначальный взнос: от 20%
    • Возможно рассмотрение подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 до 2 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость
    • Страхование: имущественное и личное

    Требования к заемщикам:

    • возраст — от 21 до 70 лет
    • стаж работы — не менее года, на последнем месте работы — не менее 4 месяцев

    РНКБ: Господдержка 2020-2022

    Условия:

    • Ставка: от 6% годовых
    • Срок: до 25 лет
    • Сумма: до 6 млн рублей
    • Первоначальный взнос: от 15% (в него можно включить маткапитал)
    • Возможно рассмотрение без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 2 до 5 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость, залог прав требования (для строящегося жилья)
    • Страхование: имущественное и личное

    Требования к заемщикам:

    • возраст — от 18 до 75 лет
    • стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев

    Условия:

    • Ставка: от 5,99% годовых
    • Срок: до 30 лет
    • Сумма: до 30 млн рубле
    • Первоначальный взнос: от 20% (в него можно включить маткапитал)
    • Возможно рассмотрение без подтверждения дохода, срок рассмотрения — от 1 до 10 дней, обеспечение — приобретаемая недвижимость, залог прав требования (для строящегося жилья)
    • Страхование: имущественное и личное

    Требования к заемщикам:

    • возраст — от 20 до 85 лет
    • стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев

    Чем потребительский кредит отличается от ипотеки

    Ставки и лимиты

    Ставки по ипотечным кредитам зачастую ниже, чем по другим банковским продуктам, в том числе потребительским кредитам. Объясняется это тем, что на время выплаты долга в залоге у банка находится недвижимость. Кроме того, требования к будущим заемщикам при оформлении ипотеки выше и по подтверждению доходов, и по стажу работы.

    Порядок рассмотрения и сроки выплаты

    Банк решает, выдать ли потребительский кредит, обычно за 1–3 дня. Заявку на ипотеку будут рассматривать дольше, так как сам процесс одобрения проходит два этапа: одобрение заемщика и его созаемщиков, а также — объекта недвижимости, который останется в обеспечении.

    Расходы при оформлении

    Дополнительные расходы нужно учесть в случае оформления ипотеки. Банки просят застраховать купленную недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Кроме того, придется потратить деньги на оценку квартиры или дома, и средства не вернут в случае, если банк откажет в кредите. При оформлении потребительского кредита такие расходы не нужны.

    Необходимые документы

    Для оформления потребительского кредита зачастую требуют паспорт, справку, подтверждающую доход (2-НДФЛ), копию трудовой книжки. Банки могут дополнять этот список.

    При оформлении ипотеки нужно будет предоставить как минимум:

    • паспорта заемщика
    • СНИЛС
    • свидетельство о браке/разводе
    • свидетельства о рождении детей
    • трудовую книжку, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ) или выписку из Госуслуг

    Критерии

    Ипотека

    Потребительский кредит

    Срок

    До 30–35 лет

    До 5–7 лет

    Сумма

    Может достигать 120 млн рублей

    До 7,5 млн рублей

    Ставки

    0,1–15% (в 2022 году)

    5,9–40% (в 2022 году)

    Документы, которые могут понадобиться

    • заявление-анкета
    • паспорта заемщика
    • СНИЛС
    • свидетельство о браке/разводе
    • свидетельства о рождении детей
    • трудовая книжка, документ, подтверждающий доход (2-НДФЛ) или выписка из Госуслуг
    • документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости (если имеющаяся недвижимость остается в залог)
    • сертификат на маткапитал (при наличии)
    • договор купли-продажи, документы продавца недвижимости (если приобретается вторичка)
    • заявление-анкета
    • паспорт
    • второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт)
    • документ, подтверждающий доходы

    Срок оформления

    Может достигать 3 месяцев

    1–3 дня

    Дополнительные расходы

    Страхование купленной недвижимости, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование

    Оценка недвижимости

    Нет

    Залог

    Приобретаемая недвижимость или недвижимость в собственности заемщика

    Чаще всего нет. Банк может потребовать залог при крупных суммах

    Первоначальный взнос

    15%

    Нет

    Срок действия решения об одобрении до 3-4 месяцев 1 месяц

    Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?

    Все зависит от целей и возможностей заемщика. Если ему, например, не хватает небольшой суммы, можно взять потребительский кредит и не оставлять недвижимость в залог банку. Если же квартира дорогая, кредита может быть недостаточно. Тогда лучше оформить ипотеку.

    «Ипотечный кредит предпочтительнее для покупки жилья, поскольку он является целевым, значит ставки по нему гораздо привлекательнее, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, ипотека отличается и более длительным сроком кредитования, а при покупке жилья у партнеров банка можно получить скидку к ставке, что может помочь сэкономить на переплате».

    Отзывы заемщиков

    Вот несколько примеров заемщиков, которые использовали потребительский кредит или ипотеку при покупки квартиры.

    Михаил, 30 лет, бухгалтер: «Были сложные отношения с супругой, вели к разводу. Еще во время брака я хотел купить квартиру и оформить на маму, чтобы не делить ее потом. Взял потребительский кредит, потому что на него не нужно согласие супруги. Квартиру покупал за наличные».

    Лиза, 27 лет, менеджер: «Продала квартиру, которая досталась мне от бабушки, за 5 млн. Пока продавала, искала варианты для покупки новой, хотела уложиться в ту же стоимость. Но все было не то. Потом узнала, что знакомая продает свою крутую двушку ближе к центру за 6,5 млн, но деньги ей нужны наличкой. Взяла потреб на 1,5 млн и купила».

    Анна, 35 лет, психолог: «Жили с родителями мужа. Решили наконец найти отдельную квартиру, потому что сын растет, ему скоро понадобится своя комната. Пошли за семейной ипотекой».

    Анастасия, 23 года, дизайнер: «Окончила университет год назад. Работаю дизайнером в IT-компании в Екатеринбурге, получаю около 80 тысяч. Решила съехать от мамы, но остаться в том же районе. У нас рядом много новостроек. Подала заявку на льготную ипотеку, мне ее одобрили под однушку. Купила, но сейчас все равно живу с мамой — коплю на ремонт».

    Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

    Потребительский кредит можно потратить на покупку квартиры, при этом необязательно передавать ее в залог. Банк вправе потребовать обеспечение для крупных сумм, но это не всегда должна быть приобретаемая недвижимость. При оформлении ипотеки заемщику часто нужно предоставить в залог именно ту квартиру, которую он покупает.

    Кроме того, если заемщик приобретает квартиру для дальнейшей перепродажи, лучше взять потребительский кредит. С ним проще в любой момент выйти на новую сделку — не нужно согласовывать ее с банком. Но переплата за тот же срок будет больше из-за разницы в ставке.

  • Что проще оформить: кредит или ипотеку?

    Оформление потребительского кредита проще и занимает меньше времени. Банки указывают, что рассматривают заявки от 1 до 3 дней. Заемщику нужно предоставить небольшой пакет документов: обычно это паспорт и справка 2-НДФЛ. Условия разных кредиторов можно посмотреть в каталоге Банки.ру.

    Оформление ипотеки может занять от 1 дня до 3 месяцев, в зависимости от того, сколько времени потребуется на поиск недвижимости. Какие требования к оформлению выдвигают банки, можно посмотреть в каталоге ипотечных продуктов на Банки.ру.

    Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

    «Заемщик может одновременно иметь и кредит, и ипотеку. Но решение банка зависит от платежеспособности клиента и его кредитной истории. Если кредитор понимает, что клиент не в состоянии будет выплатить долг, он может не одобрить кредит или ипотеку. Самому заемщику тоже следует оценить перспективу», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.