Страхование мотоцикла ничем не отличается от страхования легкового автомобиля. По закону (№ 40-ФЗ) все владельцы мотоциклов должны страховать автогражданскую ответственность: если транспорт разгоняется больше, чем на 20 км/ч, без полиса выезжать на дорогу запрещено.
Штрафы для мотоциклистов без страховки: 800 рублей, если полиса нет совсем, и 500 рублей, если полис оформлен, например, на летний период, а мотоциклист выехал зимой, или если за рулем оказался не вписанный в полис водитель. При ДТП потенциальные траты из-за отсутствия полиса многократно возрастают. Мотоциклы страдают в авариях сильно, чинить их дорого, а без страховки мотоциклисту, если он является виновником происшествия, приходится компенсировать ущерб еще и другим участникам аварии.
Почему при страховании мотоциклов возникают сложности
Полис мотолюбителю определенно нужен. В теории оформить его так же просто, как и ОСАГО на легковой автомобиль. Достаточно обратиться в страховую компанию с документами — своим паспортом, паспортом ТС или свидетельством о регистрации ТС, правами и заявлением. Это можно сделать и лично в офисе, и онлайн. На практике же все оказывается чуть сложнее.
Полисы ОСАГО на мотоциклы стоят значительно дешевле автомобильных. Более того, мотоцикл — сезонный транспорт, его часто страхуют не на весь год, а всего на несколько теплых месяцев. При цене полиса ниже 1 000 рублей страховая премия оказывается минимальной. В то же время аварийность у мотоциклов значительно выше, чем у легковых машин, а некоторые запчасти стоят дороже. Поэтому страхование мототранспорта для страховой компании всегда будет убыточным. Именно здесь и кроется корень всех проблем, связанных со страхованием мотоциклов.
Как страховые компании избегают страхования мотоциклистов
Сайт страховой компании, продающей ОСАГО, предложит полис и для мотоцикла. Возможно, его будет непросто найти на главной странице. На этапе ввода данных система начинает выдавать ошибки, информацию приходится вводить не по одному разу, часто заявку в итоге отклоняют, ссылаясь на некорректно предоставленную информацию.
Чтобы избежать этих сложностей, мотолюбители предпочитают обращаться в страховую компанию напрямую. Но и тут их может ждать неприятный сюрприз. Есть риск узнать, что, якобы, именно этот офис мотоциклы не страхует, нужно ехать в главный, а перед этим еще и проводить очный осмотр ТС. Некоторые страховые компании в обязательном порядке предлагают оформить с ОСАГО дополнительные страховые продукты, например страхование жизни. Все это попытка любым способом избежать оформления убыточного для страховой компании ОСАГО на мотоцикл.
Советы юристов: как добиться, чтобы мотоцикл застраховали
Юристы остаются непреклонны: страховые компании не имеют право отказывать владельцам мотоциклов в оформлении полиса ОСАГО. И предлагают вооружиться списком законов, о которых нужно напомнить страховщикам в спорной ситуации. Мария Спиридонова, управляющий партнер «Легес-Бюро», член Ассоциации юристов России, назвала конкретные статьи российского законодательства:
- Пункт 4 статьи 4 закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
- Пункт 1 статьи 4 федерального закона «Об ОСАГО»: владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
- Пункт 2 той же статьи: владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до совершения регистрационных действий, связанных со сменой владельца транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.
При этом Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» позволяет выбрать любого страховщика для оформления полиса ОСАГО. Так что если по отзывам понятно, что в какой-то СК неохотно страхуют мотоциклы, можно смело идти в другую, более лояльную к мотолюбителям компанию.
Купить полис на мотоцикл на Банки.ру можно с выгодой до 74%. Калькулятор ОСАГО Банки.ру сравнивает цены в 16 крупнейших страховых компаниях, поэтому можно выбрать надежного страховщика и более выгодные условия и сэкономить на покупке за счет разницы базовых тарифов в страховых компаниях. Процесс оформления занимает не больше пяти минут.
«Приведенные законодательные акты помогут страхователю в ситуации с отказами страховщиков. Если же страховая компания категорически отказывается от заключения договора страхования, в таком случае страхователь может смело обращаться в орган страхового надзора — Банк России — и обжаловать отказ страховой организации», — заключает юрист.
Владимир Шалаев, адвокат, партнер ООО «Правовая группа», соглашается, что ситуация со страхованием мотоциклов по ОСАГО действительно тяжелая.
«Я сам не смог мотоцикл застраховать, к сожалению, убрали покупку через РСА, теперь невозможно добиться оформления полиса. Единственный вариант —ехать в головной офис страховой компании, в остальных местах сразу говорят, что застраховать не получится. Ситуацию может изменить большое количество жалоб и освещение проблемы», — считает юрист.
Проблему должен решить перестраховочный пул по ОСАГО
Сложность ситуации с ОСАГО признают многие эксперты рынка. Это связано с тем, что страховщики считают этот сегмент не самым выгодным для себя. «Однако с апреля 2022 года заработал перестраховочный пул по ОСАГО. Его основная цель — обеспечить полисами сегменты, которые страховые компании считают нецелевыми. К таким сегментам относятся в том числе и мотоциклы. Это значит, что страховые компании теперь при заключении договоров ОСАГО могут передать их в пул, распределяя таким образом ответственность по ним между всеми участниками рынка ОСАГО и оставляя на себе лишь ее часть. Таким образом, как минимум в теории доступность полисов ОСАГО для мотоциклов должна повыситься», — комментирует руководитель проектного офиса вертикали страхование Банки.ру Александр Макаров.