Деньгами на кредитной карте можно пользоваться бесплатно, но есть нюансы. На примере отзывов из Народного рейтинга банков разбираемся, как работает льготный период по кредиткам разных банков.
Можно пользоваться кредитной картой и не платить проценты — для этого надо погашать задолженность до окончания льготного периода. В разных банках беспроцентный период рассчитывается по-разному: с начала календарного месяца, с даты первой покупки и так далее. О том, как именно рассчитывается грейс-период по карте, обязательно стоит уточнить при ее оформлении. В противном случае можно столкнуться с такими же трудностями, как клиент Сбербанка, поделившийся своей историей в Народном рейтинге банков на Банки.ру.
«Банк создал кредитную карту с 50 днями льготного периода, при этом забыл оповестить о правилах этого "льготного" периода. Оказывается, что этот льготный период работает не как во всех банках, период начинает считаться с дня, когда ты воспользовался картой, а с даты, придуманной самим банком. У меня он оказывается 29 число. Вот тут и начинается обман банка. Где ваши обещанные 50 дней?», — пишет пользователь с ником grei.2010 (здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены — прим. Банки.ру).
После отзыва в Народном рейтинге банк оперативно решил вопрос клиента. Мы тоже решили разобраться в особенностях расчета беспроцентного периода по кредитным картам в разных банках.
Беспроцентный период по кредитной карте
Беспроцентный период (льготный, грейс-период) — это установленный банком промежуток времени, в течение которого можно пользоваться кредитным лимитом по карте бесплатно. Чаще всего льготный период длится 50–60 дней, но некоторые банки предлагают кредитки с грейсом от нескольких месяцев до года и даже более.
Например, Сбербанк сейчас выпускает «СберКарту» с грейсом до 120 дней, такой же срок предлагают Росбанк по карте «#120подНОЛЬ», АТБ по «Универсальной», Хоум Кредит Банк по «120 дней без %», «Открытие» по «Все что надо», «Уралсиб» по «120 дней на максимум» и другие банки. Но и это не предел — по «Удобной карте» Газпромбанка беспроцентный период составляет 180 дней, Альфа-Банк предлагает карту «Целый год без процентов» с годовым грейсом, а в МТС-Банке есть кредитки с льготным периодом до трех лет.
Чтобы разобраться в нюансах применения грейс-периода, надо понимать принцип действия самой кредитки.
Кредитная карта — тот же потребительский кредит, который банк предоставляет заемщику под определенный процент. Но в отличие от обычного кредита, проценты по кредитной карте начисляются не на весь лимит сразу, а только на потраченную сумму.
Например, у вас есть карта с кредитным лимитом 100 тыс. рублей. В июле вы дважды расплатились карточкой: на 10 тыс. и 15 тыс. рублей. В итоге проценты банк начислит не на 100 тыс. рублей, а только на 25 тыс. рублей, причем на сумму каждой покупки отдельно с момента ее совершения. Если вернуть эти 25 тыс. рублей на карту до окончания льготного периода, начисленные проценты аннулируются.
Как считается льготный период по кредитной карте
Есть три основных способа расчета грейс-периода.
Способ 1. Беспроцентный период = расчетный период + определенное количество дней.
Это самая популярная схема, применяемая в большинстве банков. Она напрямую связана с понятиями расчетного и платежного периодов.
Расчетный период обычно равен 30 дням. Все траты, совершенные за этот период, фиксируются в выписке, в конце месяца задолженность по ним суммируется и выставляется к погашению в течение платежного периода — чаще всего это 20–30 дней следующего месяца. Если до окончания платежного периода вернуть всю сумму долга на карточный счет, банк не предъявит начисленные проценты к оплате. Если же погасить задолженность не целиком, проценты прибавляются к оставшемуся долгу.
В этом примере льготный период составляет примерно два месяца: 30 дней расчетного периода плюс 20–30 дней платежного периода. В случае с более продолжительным льготным периодом расчетный период может длиться не 30 дней, а несколько месяцев. Схема может показаться запутанной, поэтому у многих банков на сайтах есть калькуляторы для расчета грейс-периода.
Основная сложность здесь — определить, с какой именно даты начинается расчетный период. В разных банках он привязан к разным датам. Проще всего, когда он начинается с 1 числа календарного месяца — тогда легко посчитать, какие операции вошли в прошлую выписку, а какие перенесутся на новый срок. Такая схема расчета применяется, к примеру, в ВТБ и в ЮниКредит Банке. А вот в Сбербанке и Тинькофф Банке дата начала отчетного периода у каждого клиента своя, она привязана к дате формирования выписки по карточному счету. Узнать эту дату можно из предыдущей выписки или через личный кабинет.
Началом нового расчетного периода обычно служат:
- первое число календарного месяца;
- дата первой операции;
- день выпуска/активации карты;
- дата ежемесячной выписки.
Узнавать, как именно рассчитывается льготный период по карте, лучше в банке при оформлении карты.
Важно! В условиях банки обычно указывают максимальную продолжительность льготного периода, но фактическое количество дней, отведенных для беспроцентного погашения долга, зачастую зависит от даты совершения покупок. Так, если льготный период по карте составляет 50 дней (30 дней на покупки + 20 дней на погашение задолженности), заявленный грейс в 50 дней будет действовать только для покупок, сделанных в начале расчетного периода. Для покупок, совершенных в конце расчетного периода, грейс будет меньше: оставшиеся дни до конца расчетного периода + платежный период.
Способ 2. Беспроцентный период = дата первой операции + установленное число дней.
В некоторых банках новый расчетный период начинается не с окончания предыдущего, а с даты совершения очередной операции по карте. Так, если погасить долг за прошлые покупки и какое-то время не пользоваться картой, новый грейс откроется только с момента следующей покупки.
Способ 3. Расчет для каждой операции отдельно.
В этом случае для каждой отдельной операции банк устанавливает свой беспроцентный период — например, 20–30 дней с момента покупки. Погашать задолженность надо тоже в порядке очередности покупок. Такая система удобна, если пользоваться картой редко. При активном применении есть риск запутаться в платежах.
На какие операции распространяется беспроцентный период
Каждый банк сам устанавливает перечень операций, для которых действует беспроцентный принцип погашения. Обычно это безналичные покупки в магазинах и платежи через личный кабинет. А вот на снятие наличных и переводы беспроцентный период чаще всего не распространяется. Мало того, что за обналичивание или перевод кредитных денег банки обычно берут большую комиссию, так еще и проценты за эти операции начисляются с первого же дня и выставляются к оплате, даже если погасить долг в течение льготного периода.
С такой ситуацией столкнулся еще один пользователь Банки.ру.
«Может и нет комиссии за снятие, но о 120 дней тут речи вообще не идет, за каждый день прошедший, что сняты наличные — приходит процент, и процент не маленький! Как объяснили – комиссия и начисление процента – два разных термина!», — поделился пользователь в Народном рейтинге.
В ответ на отзыв представитель банка сообщил, что нарушений не выявлено, а проценты начислялись в соответствии с условиями и тарифами.
Такая же схема начисления процентов действует во многих банках. Кроме того, проценты за «опальные операции» снятия наличных и переводов начисляются по повышенной ставке. Для примера можно взять кредитку «110 дней» от Райффайзенбанка: за безналичные покупки после окончания льготного периода проценты начисляются по ставке 19–35,5% годовых, а за операции по снятию наличных — по ставке 49%. Как говорится, почувствуйте разницу.
Еще одна хитрость связана с погашением долга за снятие наличных и переводы. У большинства банков очередность списания задолженности по кредитке следующая: долг по операциям снятия наличных и переводам погашается после долга за безналичные покупки. Таким образом, до погашения задолженности по карте в полном объеме избавиться от «золотых» процентов за обналичку не удастся.
Еще более жесткие условия по карте «Можно больше» от МКБ. За месяц разрешается без комиссии снимать до 50% от кредитного лимита, однако любая операция по снятию наличных сразу прекращает действие текущего льготного периода на ранее совершенные покупки. Для возобновления грейса придется полностью погасить имеющуюся задолженность и совершить новую операцию, попадающую под льготный период.
Другими словами, деньги с кредитной карты лучше не переводить и не снимать — это грозит повышенными процентами и вылетом из грейса.
Советы от Банки.ру
- Чтобы не платить проценты по кредитной карте, нужно погашать задолженность до конца беспроцентного периода.
- Банки указывают в условиях максимальную продолжительность льготного периода. Фактическое количество дней, отведенных для беспроцентного погашения долга, обычно зависит от даты совершения покупки: чем ближе к началу расчетного периода, тем больше грейс.
- Снимать наличные и переводить деньги с кредитной карты невыгодно — эти операции обычно не входят в льготный период и облагаются повышенными процентами и комиссией.
- Если у вас возник вопрос или спорная ситуация с банком, напишите в Народный рейтинг банков на Банки.ру. Там можно поделиться своим клиентским опытом, рассказать о возникшей проблеме или, напротив, поблагодарить банк за обслуживание.