Хранить ценные предметы в домашнем сейфе удобно, но небезопасно — есть риск кражи. Рассказываем, можно ли застраховать драгоценное имущество и на каких условиях.
Что можно застраховать
Застраховать можно практически любое имущество высокой ценности:
- изделия из платины, золота и серебра с драгоценными и полудрагоценными камнями;
- драгоценные камни без оправ;
- наручные часы стоимостью более 300 тыс. рублей;
- картины, цена которых превышает 150 тыс. рублей (с учетом рамы);
- рисунки, скульптуры, коллекции марок, монет и т. д., произведения искусства;
- антиквариат и другие предметы, имеющие особую культурную, историческую ценность, в том числе и мебель.
Можно ли застраховать наличные деньги в сейфе?
Застраховать наличные, которые хранятся дома, можно, но непросто. Сделать это по отдельному согласованию со страховщиком предлагает, например, «Ингосстрах». «Сейф, в котором хранятся наличные, не является ценным имуществом и страхуется как обычное движимое имущество, — рассказал начальник отдела имущественного и личного страхования "Ингосстрах" Станислав Олейников. — А его содержимое подлежит страхованию, если соответствует условиям страховщика. Например, на страхование не принимаются рукописи, исключенное из гражданского оборота имущество, в том числе ценное, например, наградное боевое оружие, медали и т. п.».
В компании «СберСтрахование» наличные денежные средства физлиц, как правило, не принимаются на страхование. В компании «АльфаСтрахование» говорят, что теоретически это возможно. «Но обычно не практикуется, — рассказал начальник отдела страхования культурных ценностей "АльфаСтрахование" Андрей Куча. — Физлицу нет нужды хранить большой запас законных денег в наличном виде. И напротив, сам факт наличия больших сумм наличных денег у физлиц может вызвать подозрения относительно законности их происхождения. Такое страхование вызывало бы дискомфорт для обеих сторон сделки».
Отрицательно ответили и в «Совкомбанк Страхование». «Причины — в высоком риске, сопряженном с хранением наличности дома, и низком спросе на такие продукты, — объяснили в компании. — Проще говоря, человеку в голову не приходит покупать страховку, чтобы защитить свои деньги в домашнем сейфе. Ставки по вкладам в банках хоть и начали снижаться в мае, но депозиты остаются более привлекательным способом хранения накоплений».
Бриллиантовое колье в придачу к дому
Застраховать ювелирные изделия, драгоценные камни и культурные ценности можно двумя способами:
- самостоятельным договором;
- общим договором вместе со страхованием, например, квартиры или дома, в котором эти драгоценности находятся.
«Страхование драгоценностей и личных вещей можно включить в полис добровольного страхования имущества, — объясняет директор проектов дирекции розничного страхования "СберСтрахование" Никита Тырин. — Но драгоценности, аксессуары, одежду, надетые и путешествующие с клиентом, обеспечить защитой не получится».
От каких рисков можно застраховать особо ценные вещи
По статистике «СберСтрахования», наиболее востребованы риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц (кража с незаконным проникновением, грабеж, умышленное уничтожение или повреждение имущества) и с воздействием огня (пожар, поджог, короткое замыкание электропроводки). Помимо них застраховать ценности можно от повреждения в результате:
- падения летающих объектов или их обломков;
- стихийных бедствий;
- механических повреждений;
- взрывов, в том числе бытового газа;
- воздействия воды или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
- теракта.
Какие документы потребуются для оформления полиса
Перечень документов для оформления полиса следующий:
- подтверждение права собственности на имущество;
- доказательство стоимости, например, оценочное заключение;
- подтверждение подлинности для художественных произведений или ювелирных изделий (предметов, содержащих драгоценные камни и драгоценные металлы).
Перечень документов отличается в зависимости от категории и стоимости ценного имущества. «Подтверждающие документы не нужны только при страховании изделий на сумму до 150 тыс. рублей за предмет или комплект. Аналогичный подход "Ингосстрах" применяет при страховании картин, различных коллекций и антиквариата», — объясняет Станислав Олейников.
Лимит в 150 тыс. рублей установлен и у «АльфаСтрахование». «Если стоимость предмета превышает его (на один предмет), то потребуется подтверждение стоимости или специальное согласование повышения лимита андеррайтером», — рассказал Андрей Куча.
В «СберСтрахование», если речь идет о предметах искусства и антиквариате, тоже потребуются заключения экспертов о подлинности вещи и ее стоимости. «Оценка эксперта крайне важна: если нет заключения специалиста, то застраховать предмет вряд ли получится, так как невозможно будет оценить страховую сумму», — дополняет Никита Тырин.
Кто оценивает ценности
Самостоятельно давать оценку имуществу страховщики не берутся. Это делают эксперты-оценщики. «Ценности принимаются на страхование только при наличии документов, подтверждающих их стоимость, причем от экспертов и организаций, которым страховая компания доверяет», — рассказала начальник управления андеррайтинга имущества физлиц «Росгосстрах» Екатерина Зенченко.
Сотрудники страховой компании могут только проверить, соответствует ли заявленная клиентом стоимость реалиям. «Бывают случаи, когда мы можем не согласиться, — рассказал Андрей Куча. — Тогда предлагаем пересмотреть заявленные стоимости, подтвердить их документами или согласиться с нашим встречным предложением».
Что влияет на стоимость полиса
У всех компаний подход к расчету стоимости полиса индивидуальный. «В первую очередь на цену влияет территория страхования: например, если имущество находится в загородном доме или коттедже, страховка обойдется дороже, чем в случае с квартирой, — рассказал Станислав Олейников. — Влияют и дополнительные факторы, например, наличие охранной сигнализации с функцией выезда группы немедленного реагирования».
Есть два подхода к формированию стоимости полиса:
- страховая сумма устанавливается на каждую категорию ценного имущества;
- на каждый предмет или группу предметов ценного имущества устанавливается индивидуальная страховая сумма.
«В первом случае страховая сумма определяется по соглашению сторон, а оценка конкретного предмета переносится на этап урегулирования убытка, — объяснил Станислав Олейников. — При наступлении страхового случая компания запросит у страхователя имеющиеся документы, при необходимости привлечет экспертов. Во втором варианте страхователь и страховщик о стоимости предметов ценного имущества договариваются, что называется, на берегу. То есть страхователь до заключения договора предоставляет необходимые документы для определения стоимости принимаемого на страхование имущества».
Повышенный тариф страховщик применяет, если квартира оборудована несколькими санузлами или когда установлена неуменьшаемая страховая сумма (лимит возмещения по каждому случаю), а выплата страхового возмещения производится без учета износа ценного имущества.
Какие условия хранения важно соблюсти
Чтобы страховщик выплатил возмещение при наступлении страхового случая, нужно соблюдать жесткие условия хранения имущества. «Требования к условиям хранения и охране зависят от ценности предметов, — рассказала Екатерина Зенченко. — Например, при страховании ювелирных изделий в большинстве случаев обязательным условием является хранение в сейфе с определенным уровнем защиты».
«Ингосстрах» устанавливает требования к хранению в зависимости от категории и стоимости имущества. «Например, при страховании картин, коллекций и т. п. нет требований хранения в сейфе. В зависимости от стоимости имущества требования либо не устанавливаются, либо ограничиваются охранной сигнализацией», — сообщил Станислав Олейников. Это позволяет коллекционерам демонстрировать их.
«Случай признается страховым или нет исходя из условий договора, — Андрей Куча. — Мелкое и ценное имущество должно храниться в сейфе. Если страховой случай не наступил, то нет оснований заниматься выяснением, соблюдалось ли это требование страхователем. Если наступил, то из самих обстоятельств его всегда ясно, соблюдались ли требования договора по хранению. Если произошел взлом, то без свидетельств взлома сейфа разбирательство никак не может обойтись, то же и в случае пожара».