Возврат премии за ипотечную страховку актуален в нескольких случаях. Разбираемся, можно ли вернуть страховую премию, уплаченную при оформлении ипотечного кредита, в каких ситуациях и какую сумму.
Вернуть деньги в период охлаждения
В России действует так называемый период охлаждения, в течение которого страхователь может расторгнуть полис и получить назад все уплаченные за него деньги (если в период его действия не произошел страховой случай).
Период охлаждения сейчас составляет 14 дней с момента покупки полиса. В течение этого срока страхователь (клиент) должен подать в страховую компанию заявление на расторжение договора. Причем важно, чтобы страховщик получил его именно в эти 14 дней. Поэтому учитывается не дата отправки заявления, а дата, когда компания его получила.
Применительно к ипотечному страхованию есть нюансы. Страхование по кредиту обычно состоит из трех составляющих: предмета залога (недвижимости), жизни самого заемщика и титула (права собственности). Страхование предмета залога — обязательное по закону, а остальные два вида — добровольные. То есть в теории от них можно отказаться. Но в реальности большинство страховых компаний предлагают комплексный продукт, например, страхование предмета ипотеки, жизни и здоровья заемщика или всех трех составляющих в одном полисе. В этом случае невозможно исключить, скажем, титульное страхование, сохранив страхование предмета залога. То есть теоретически в период охлаждения можно расторгнуть заключенный комплексный договор страхования, но вместо него все равно придется покупать отдельную страховку на предмет залога.
«Страхование жизни, как правило, необходимо при покупке недвижимости в новостройке, а также является условием пониженной ставки по кредиту — фактически большинству заемщиков по ипотеке нужно приобрести полис страхования и квартиры, и жизни. Оформить сразу два полиса, заполнив одну анкету вместо двух, можно на сайте Банки.ру — на это потребуется всего 5 минут», — прокомментировала product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Можно ли вернуть деньги за страховку при рефинансировании кредита
В этом случае можно отказаться от прежней страховки и получить назад часть денег за неиспользованный период, поскольку страховка была оформлена на другой кредитный договор. Но затем придется приобрести новый полис, чтобы сохранить низкую ставку по ипотеке. Причем если рефинансировать кредит в другом банке, то важно, чтобы новая страховая компания была аккредитована в нем.
«Например, если ипотека в Сбербанке, то на сайте Банки.ру можно сравнить цены по восьми аккредитованным страховым компаниям и выбрать самое выгодное предложение. Оформлять страховку онлайн будет выгоднее, чем в банке во время сделки», — добавила Юлия Корнеева.
При покупке нового полиса можно отказаться от страхования титула, если прошло три года, а история объекта недвижимости не вызывает сомнений. Например, если приобретать квартиру у застройщика, выкупив у другого физлица его долю в новостройке. По сути это считается покупкой на вторичном рынке, а не по договору долевого участия в строительстве дома, заключенном с девелопером на начальной стадии. Или если есть полная уверенность, что у прежнего владельца нет незаконнорожденных детей или других родственников, которые могут претендовать на купленное жилье или долю в нем. Лица, не участвовавшие в сделке, но имущественные интересы которых были ущемлены, имеют право оспаривать сделку в суде в течение 3 лет с момента, как узнали о ней, но не более чем через 10 лет после ее заключения.
Если кредит рефинансирован в том же банке, в котором был оформлен изначально, то действующий страховой договор можно не расторгать, а пролонгировать.
Можно ли вернуть деньги за полис при досрочном погашении кредита
Если кредит банку выплачен досрочно, можно получить обратно деньги за период, когда страховой договор больше не нужен. Для этого необходимо обратиться в саму страховую компанию, предварительно запросив из банка справку о полном досрочном погашении кредита.
Страховой компании необходимо предъявить:
- паспорт застрахованного;
- справку из банка о закрытии кредита;
- страховой договор (он же полис);
- заявление на расторжение страхового договора, в котором указывается размер внесенной изначально страховой премии и причина расторжения (досрочное погашение). Страховщик принимает принципиальное решение, возвращать ли деньги за ипотечную страховку или нет, и рассчитывает сумму возврата. На это решение ему отводится 10 дней с момента приема заявления.
Сколько денег можно вернуть
Вернуть всю уплаченную сумму можно, если расторгнуть страховой договор в период охлаждения или когда договор еще не начал действовать. В этом случае из выплат не будут вычтены расходы на ведение дела (РВД) и комиссию банка. Если договор уже вступил в силу, то вернуть можно только часть премии за минусом дней, в течение которых действовал страховой договор. Условия возврата каждая страховая компания прописывает в договоре или в правилах страхования. То же самое правило действует и при возврате денег за полис при досрочном погашении кредита.
Когда вернуть деньги за ипотечную страховку нельзя
- Если деньги выплачены банку точно в срок завершения кредитного договора.
- Если в период действия полиса произошел страховой случай и заемщик получил компенсацию от страховщика.
- Если полис куплен до 1 сентября 2020 года, когда вступил в силу закон, обязывающий страховщика возвращать непотраченную часть премии. В этом случае все зависит от условий конкретного договора.
- Если застрахованный заемщик умер, то есть в страховке реализовался риск смерти по любой причине. В этом случае страховая покроет оставшийся кредит банку.
Если страховщик отказал в возврате
Допустим, страховщик отказался вернуть часть премии, хотя у страхователя было законное право ее получить. В этом случае можно обратиться с жалобой на имя руководителя страховой компании. Возможно, он не согласится с доводами своих сотрудников и решит, что средства все же необходимо вернуть.
Если этого не произошло, придется решать проблему в судебном порядке. Но для этого необходимо получить письменный отказ страховой компании с объяснением причин.
Обратиться можно и в Народный рейтинг Банки.ру, поделившись своим пользовательским опытом.