Водители нередко отказываются от полиса каско из-за дороговизны этого страхового продукта. Альтернативой могут стать программы мини-каско, которые покрывают значительный ущерб, но имеют в составе ограниченное количество рисков, поэтому стоят значительно дешевле полного каско.
От чего защищают полисы мини-каско
Мини-каско защищает автомобиль от крупных рисков, которые не покрывает полис ОСАГО. Это, например, угон, хищение, пожар и другие стихийные бедствия. При этом цена мини-каско в среднем составляет около 30% от стоимости полноценного полиса каско. Мини-каско может стать хорошей альтернативой каско для водителя, уверенного в своих силах, желающего сэкономить, или для владельца не очень дорогого или не очень нового автомобиля. Главная особенность мини-каско — возможность выбрать отдельные риски и таким образом настроить максимально актуальную для каждого конкретного случая защиту.
Вот несколько наглядных примеров.
- Для полиса мини-каско можно выбрать защиту отдельных элементов автомобиля — например, зеркал, стекол или кузова. Если в ДТП будут повреждены другие части, страховка ремонт не покроет.
- Некоторые полисы мини-каско включают в себя защиту от повреждений в результате ДТП только в том случае, если водитель не виноват. Также есть варианты полисов мини-каско с франшизой. Они предполагают оплату франшизы в том случае, если водитель виноват, и полную компенсацию без оплаты франшизы при невиновности водителя.
- Есть варианты мини-каско с полным или сокращенным лимитом возмещения ущерба. В первом случае при уничтожении автомобиля страховая компания компенсирует стоимость машины целиком, во втором — только сумму, прописанную в договоре.
«На страховом рынке существуют разновидности мини-каско, дисконт по которым может составлять до 70% от полного каско. Как правило, в рамках таких программ на страхование принимаются риски угона и полной гибели авто. Помимо этих рисков, страховка может включать дополнительные опции на случай мелких ДТП или действий третьих лиц. Существуют и другие варианты каско с разным покрытием, которые стоят дешевле полноценного полиса и не требуют осмотра автомобиля. В такие пакеты нередко входят консультации юристов, медиков и автоэкспертов. Полис также может включать не только ремонт или выплаты в случае ДТП по вине третьих лиц, но и техническую помощь на дороге», — комментирует директор проектов «СберСтрахования» Павел Бородин.
В целом вариантов полисов мини-каско много, наборы опций зависят от страховых компаний и целей клиента. Неизменным остается одно: это гибкий и настраиваемый практически вручную продукт, который дает возможность защитить автомобиль от дорогостоящих убытков и при этом сэкономить на полисе до 70% по сравнению со стандартным полисом каско.
За счет чего удается снизить стоимость полиса
Страховая компания снижает стоимость стандартного полиса каско и предлагает мини-каско за счет сокращения числа рисков, которые покрывает полис. В результате вероятность наступления страхового случая снижается, что уменьшает потенциальные убытки компании. Главное, о чем должен помнить страхователь при выборе такой программы: нужно внимательно читать условия страхового покрытия.
В полисе обязательно прописывается, включена ли франшиза, покрывается ли ДТП при виновности водителя, на какую сумму страховая компания компенсирует убытки и т. д.
«В среднем франшиза в 30 тысяч рублей позволяет сэкономить 15% от стоимости страховки. Такая программа страхования экономит не только деньги, но и время. Опыт показывает, что начинающие автомобилисты с такими полисами, особенно если машина с пробегом, не тратят время на оформление и ремонт мелких повреждений, практически неизбежных на первых порах. При этом полис с франшизой убережет от потерь в случае хищения автомобиля или серьезной аварии», — рассказала директор направления по управлению портфелем каско ПАО СК «Росгосстрах» Ольга Асташкина.
Некоторые страховые компании готовы компенсировать ущерб по мини-каско даже при вине водителя, но, например, один раз за время действия договора страхования и в рамках определенного лимита покрытия. Другие компании уменьшают стоимость мини-каско именно за счет исключения ДТП из списка рисков. При этом в более дорогом пакете можно получить покрытие ДТП или с франшизой, или только в случае невиновности водителя.
Есть предложения, когда страховая по мини-каско компенсирует только тотальный ущерб или ущерб выше определенной суммы. Это позволяет компании сэкономить за счет признания мелких убытков нестраховыми случаями.
«Каско с рисками тоталь/угон работает только в случае хищения автомобиля или признания его конструктивной гибели после ДТП. Такие продукты в среднем на 50% дешевле полного каско», — говорит Ольга Асташкина.
Иногда стоимость полиса уменьшается за счет того, что страховая компания проводит ремонт не у официальных дилеров или, например, при повреждении выплачивает фиксированную компенсацию деньгами, а не проводит ремонт авто.
В каких ситуациях стоит задуматься о приобретении мини-каско
Мини-каско нельзя считать полноценной заменой обычному полису каско. Но при грамотной оценке рисков он может стать его достойной альтернативой. И речь здесь идет не только о таких субъективных факторах, как уверенность в себе, аккуратность вождения и опыт. Есть и более объективные показатели.
Например, машина может стоять на охраняемой стоянке или в закрытом гараже. Риск угона в таком случае значительно снижается — можно отдать предпочтение мини-каско только с защитой от ДТП.
Или автомобиль может практически не использоваться. В таком случае снижается риск ДТП, но не пропадает необходимость в защите от угона или стихийного бедствия. Здесь также идеально подойдет полис мини-каско.
Не совсем новый автомобиль и опытный водитель за рулем? Возможно, нет необходимости в полной каско-защите от каждой царапины — достаточно полиса мини-каско с защитой от тотальной гибели авто, угона и стихийных бедствий.
На что обращать внимание при выборе программы мини-каско
Несколько моментов, на которые важно обращать внимание при выборе полиса мини-каско:
- В каких ситуациях полис покрывает ущерб от ДТП (только при невиновности водителя / один раз при виновности / покрывает, но на определенную сумму)?
- Покрывает ли полис угон?
- Покрывает ли полис ущерб от стихийных бедствий?
- Есть ли в полисе франшиза (нет / есть всегда / оплачивается, только если водитель виноват в ДТП/ оплачивается с первого, второго или третьего случая)?
- Размер страховой суммы?
- Сколько раз можно обратиться в страховую компанию в период действия договора (ограниченное количество раз / сколько угодно)?
- Компенсируются ли мелкие убытки (да, любые / нет, только выше какой-то суммы)?
- Где страховая компания проводит ремонт (у официального диллера / у неофициала / компенсирует ущерб деньгами)?
Сильная сторона мини-каско — настраиваемость страховой программы. Сложность для страхователя — в необходимости очень внимательно следить за набором включенных в пакет опций. Но если автовладелец достаточно ответственно подошел к выбору полиса, никаких неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая возникать не должно.
«И все же полноценную финансовую защиту от угона, других противоправных действий третьих лиц и ущерба, включая повреждения, полученные в результате стихийных бедствий и неблагоприятных природных явлений, дает только полный полис каско. Чтобы не было разочарований, страховая сумма в договоре должна соответствовать актуальным рыночным ценам. Полное каско — самый дорогой из видов добровольного автострахования. Но расходы на полис все равно несопоставимы с потерями, которыми чревата авария или угон автомобиля, особенно с учетом сложившейся сейчас на авторынке ситуации с дефицитом запчастей и постоянно растущими ценами на авторынке», — заключила Ольга Асташкина.
Полис каско для полной защиты автомобиля на Банки.ру оформляется всего в несколько кликов. Достаточно ввести данные о машине и автовладельце. Система покажет все доступные предложения от ведущих страховых компаний. Останется выбрать лучший вариант из всех предложенных и оплатить страховку. После онлайн-оплаты полис каско придет на email.