Несмотря на то что полисы ОСАГО обязаны иметь все автомобилисты, на практике это не так. Рассказываем, кто заплатит за восстановление автомобиля, если страховка есть не у всех участников ДТП.
Если у всех участников ДТП есть ОСАГО
Когда у всех участников ДТП есть «автогражданка», при этом не был причинен вред жизни и здоровью кого-либо, нет ущерба имуществу кроме авто, столкнулись две и более машины, то страховщики урегулируют дорожный инцидент с помощью механизма прямого возмещения убытков (ПВУ). Для этого автовладельцы заполняют извещение о дорожно-транспортном происшествии, а пострадавший — еще и заявление в свою страховую компанию.
На основании этих документов страховщик пострадавшего автовладельца выплачивает ему компенсацию. Затем получает возмещение с помощью механизма прямого возмещения убытков от компании, застраховавшей ответственность виновника аварии.
Пострадавший автовладелец для урегулирования ДТП имеет право обратиться напрямую и в страховую компанию виновника аварии, но только если у собственного страховщика отозвана лицензия или в отношении него введена процедура банкротства.
Если лицензия отозвана у страховой компании виновника аварии, а вред причинен только автомобилям участников ДТП (но не жизни и здоровью людей или другому имуществу, например, дорожному ограждению или столбу с установленным на нем знаком дорожного движения), также нужно обращаться в свою страховую компанию.
Если выплата по ОСАГО не покрывает всего нанесенного ущерба, пострадавший вправе подать в суд на виновника ДТП с требованием выплатить разницу между реальным ущербом и полученной по ОСАГО компенсацией.
Если виновник был без полиса
Если у пострадавшего автовладельца действующий полис ОСАГО, а у виновника нет, то обращаться в свою страховую компанию для урегулирования ДТП по ОСАГО нет смысла.
Исключение — если у пострадавшего есть полис каско. В этом случае страховая компания автомобиль отремонтирует. Для таких случаев, когда страхователь не виновен в ДТП, многие страховщики предлагают специальные полисы каско. Например, у «Зетта Страхование» есть продукт, покрывающий случаи и когда ответчик известен, и когда он скрылся с места ДТП. У «Ингосстраха» полис защищает от ДТП с третьими лицами без ОСАГО. Стоимость таких страховок составляет всего несколько тысяч рублей, а лимит выплат, как и по ОСАГО, 400 тыс. рублей.
Если каско нет у пострадавшего, а у виновника нет ОСАГО
Существуют два способа решения такой проблемы:
- Договариваться на месте, не привлекая сотрудников ГИБДД, то есть производить расчет между двумя физическими лицами. Такие договоренности лучше зафиксировать на бумаге в виде расписки с указанием повреждений, нанесенных автомобилю, выплаченной суммы компенсации за ущерб и прописать, что стороны претензии друг к другу не имеют. Этот документ избавит от соблазна потребовать возмещения ущерба повторно.
- Собрать максимум информации о виновнике, если решить вопрос полюбовно не удается, виновник не готов платить или стороны не могут договориться о сумме компенсации. Впоследствии эта информация может помочь истребовать компенсацию в судебном порядке. В этом случае тоже необходимо составить расписку с паспортными и контактными данными участников ДТП, номерами автомобилей, описанием обстоятельств аварии. Под документом должны стоять подписи не только участников ДТП, но и двух свидетелей. Но не всегда оформить такой документ получается, поэтому нужно сделать фото и видеофиксацию повреждений на машинах, расположение их на дороге после аварии, зафиксировать дорожные знаки и сделать фото с привязкой к местности. Так впоследствии будет проще доказать свою правоту в суде.
Если виновник скрылся с места ДТП
Если виновник покинул место аварии, но пострадавший успел зафиксировать номер его автомобиля, можно попробовать найти его по базам данных. Например, посмотреть на сайте Российского союза автостраховщиков, есть ли у него действующий полис ОСАГО.
Если в базе РСА полиса нет, владельца можно поискать в информационных базах. Это можно сделать, например, через сервис «Автокод», который собирает сведения из нескольких официальных источников, таких как ГИБДД, ФССП, ФНП, банки, страховые компании, реестры такси и прочих. Если удастся определить собственника авто, можно обращаться в суд, чтобы взыскать компенсацию за испорченный автомобиль.
Когда пострадавшим заплатит РСА
Есть еще один способ получить выплаты, обратившись в Российский союз автостраховщиков. У него существует специальный компенсационный фонд, из которого и производят выплаты пострадавшим. Однако возмещение вреда автомобилю из него выплатят только в том случае, если потерпевшие не могут получить страховую выплату по своему договору ОСАГО. То есть у страховой компании виновника аварии отозвана лицензия или она признана банкротом.
В основном из спецфонда выплачивают компенсации за причинение вреда жизни и здоровью, когда потерпевшие в ДТП не могут получить страховую выплату по договору ОСАГО. А именно:
- страховая компания виновника ДТП признана банкротом;
- у нее отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности;
- виновник ДТП неизвестен;
- виновник ДТП не имеет договора ОСАГО.
В двух последних случаях за ремонт автомобиля РСА не заплатит.
Для того чтобы получить выплаты за причинение вреда жизни и здоровью, нужно вызвать на место аварии сотрудников ГИБДД, сообщить о случившемся в страховую компанию и далее отправить пакет документов в РСА.
Если ОСАГО нет у пострадавшего, а у виновника есть
Если полиса ОСАГО нет у пострадавшего, а у виновника он есть, в этом случае отсутствие «автогражданки» не освобождает виновника от ответственности. Пострадавший, конечно, заплатит штраф за то, что не приобрел полис (на данный момент его размер составляет 500 рублей), но все равно пострадавший вправе подать заявление на компенсацию нанесенного ущерба в страховую компанию виновника.
Если участников ДТП больше двух и у виновников есть полис
Такая ситуация может сложиться, если в ДТП произошел так называемый паровозик — резкое торможение первого из водителей привело к столкновению нескольких автомобилей. В этом случае однозначно необходимо вызывать сотрудников ГИБДД. Они решат, рассматривать ли случившееся как одно ДТП с несколькими участниками или поделить его на несколько «парных» аварий. Второй вариант зачастую предпочтительнее, потому что выше шанс с помощью страховых выплат полностью покрыть необходимые затраты на ремонт автомобиля. При «множественной» аварии страховой компании виновника придется выплатить каждому из пострадавших в рамках лимита (400 тыс. рублей по «железу» и 500 тыс. рублей за вред, причиненный жизни и здоровью).
Когда нужно вызывать инспекторов ГИБДД
Для оформления дорожного инцидента не всегда требуется вызывать сотрудников ГИБДД, а только если:
- в ДТП есть пострадавшие,
- один из водителей скрылся с места аварии,
- кто-то из автомобилистов находился в нетрезвом состоянии,
- если у кого-то из участников нет водительского удостоверения или ОСАГО,
- если повреждения у машин не превышают сумму 100 тыс. рублей,
- если пострадали не только автомобили, но и дорожная инфраструктура (столбы, ограждения и т. д.).