В Госдуме разработали законопроект о кредитных каникулах для участников специальной военной операции. Вместе с экспертами разбираем подробности инициативы.
В чем суть законопроекта
Авторы законопроекта предлагают снизить или заморозить выплаты по кредитам и ипотеке заемщикам, участвующим в СВО. Это касается и физических лиц, и индивидуальных предпринимателей.
«Законопроектом предлагается установить, что заемщик <...>, в отношении которого был осуществлен призыв на военную службу по мобилизации в ВС РФ, заключивший кредитный договор (договор займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнение заемщиком своих обязательств на период призыва на военную службу», — говорится в пояснительной записке.
Что именно предлагают депутаты и сенаторы, описано на сайте Совета Федерации:
Призванным по мобилизации военнослужащим предоставить кредитные каникулы на период военной службы, также предложен вариант уменьшения ежемесячного платежа по действующим кредитам на тот же срок.
В случае гибели мобилизованного военнослужащего полностью или частично погасить его кредит.
В случае гибели участника спецоперации его обязанности по кредиту не должны переходить членам семьи, находящимся на иждивении.
Кредитор должен будет рассмотреть требование заемщика в срок, не превышающий пяти дней. В случае неполучения ответа от кредитора в течение десяти дней льготный период устанавливается автоматически со дня направления требования или с даты, указанной в нем.
Что говорят эксперты о новом законопроекте
О защите интересов заемщиков, которые призваны для участия в СВО, говорил и Центробанк.
«Банк России дал много рекомендаций: не начислять мобилизованным штрафы и пени, приостановить взыскание просроченной задолженности или ипотечного жилья, не выселять из ипотечного жилья, на которое ранее было обращено взыскание. Однако на сегодняшний день это лишь рекомендованные, но не обязательные меры», — говорит судебный юрист Елена Каширина.
По ее словам, законопроект — верное решение в возникшей ситуации, когда мобилизованным заемщикам нужно снизить долговую нагрузку. Но его нужно доработать.
«Он распространяется на кредитные правоотношения, но есть и неурегулированные вопросы по исполнительным производствам, когда мобилизованный имеет задолженность не перед банком, а перед физическими или юридическими лицами — приостанавливать, например, в таком случае исполнительное производство или нет? — говорит Елена Каширина. — Также непонятно, что делать с судебными спорами по взысканию некредитных долгов. Будет ли судья выносить решение о взыскании задолженности с лица, в отношении которого осуществлен призыв на военную службу по мобилизации в ВС РФ? Полагаю, что после принятия закона появится еще ряд разъяснений как от законодателя, так и от банковской системы».
«Законопроект принесет пользу, если мы увидим его реальное применение, важно качественно продумать заранее детали и условия кредитных каникул, чтобы не пришлось в процессе докручивать, — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова. — Ведь это может обернуться негативными последствиями, а сейчас как никогда от мер поддержки хочется видеть результат».
«Кредитные каникулы не означают, что заемщику не придется возвращать ту часть суммы и процентов, которые могли быть начислены за период каникул. По факту срок кредита с учетом набежавших процентов будет увеличен, — говорит Артур Ахметов, директор вертикали "Ипотека и недвижимость" Банки.ру. — В случае гибели мобилизованного на него не распространяется ранее оформленная страховка жизни и здоровья заемщика, так как этот случай не признается риском. То есть банку страховая не закроет ипотеку за мобилизованного заемщика. При этом проект закона подразумевает, что на семью ипотечника этот долг не переходит. Тут нужно учитывать, были ли созаемщики — по действующим положениям закона они несут солидарную ответственность, и банк перекинет требования о выплате кредита и процентов на них. Супруги являются обязательными созаемщиками, если нет брачного договора или нотариального соглашения. Второй момент: у банка есть залог. И кто будет банку компенсировать непогашенный ипотечный кредит, если банк будет вынужден его списать?»
Как сейчас дают кредитные каникулы
Сейчас на кредитные каникулы можно претендовать, если доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год. Можно выбрать, на какой период и с какой даты нужна отсрочка, но сам срок каникул не должен превышать 6 мес. Есть ограничения и по размеру займов:
для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей
для автокредитов — 700 тыс. рублей
для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона)
для кредитных карт — 100 тыс. рублей
по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей
Во время кредитных каникул банк не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.
