В микрофинансовые организации зачастую обращаются за небольшими займами на короткий срок. Но вместе с деньгами клиент может получить и дополнительные услуги, за которые придется платить.
Какие услуги навязывают МФО? Как от них отказаться? Разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольгой Станчак.
Как проверить, включены ли дополнительные услуги
МФО, как и банки, предлагают дополнительные платные услуги, прописывая их в договоре. Следует внимательно читать документы. Чтобы понять, подключили вам допуслуги или нет, посмотрите на таблицу на первых страницах. Там должен быть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» .
В том числе узнать, включены ли дополнительные услуги, можно из полной стоимости кредита. Они учитываются в ПСК вместе с телом займа и процентами.
Какие допуслуги могут предлагать МФО
Анализ кредитной истории
МФО говорят, что обратятся в бюро кредитных историй и запросят данные о ваших кредитах. На этом основании они решат, выдавать ли деньги. Также некоторые организации пытаются включить в допуслуги функцию отправки данных о займе в БКИ.
«Цель деятельности МФО — получение прибыли. И дополнительных услуг, которые предлагают заемщику, будет больше, чем в банке, — говорит Ольга Станчак. — Но даже в этом случае существуют компании, которые вообще не предлагают проверку кредитной истории как допуслугу, не берут за нее деньги, а бонусом еще и дарят клиенту отчет с проверкой».
Заемщик может сам дважды в год заправить свою историю в БКИ бесплатно.
Комиссия за перевод денег
За операцию по переводу займа МФО могут списать комиссию — это еще одна допуслуга, которую навязывают клиентам.
«При оформлении займа необходимо ознакомиться со способами и условиями выдачи и погашения. Одни МФО выдают займы только наличными, другие — лишь на карту. В каких-то МФО доступно множество способов получения: электронный кошелек, системы денежных переводов, наличные и другое, — говорит Ольга Станчак. — Сами микрофинансовые организации, которые действуют законно, зачисляют деньги на карту бесплатно. Если клиент выбирает другой способ зачисления, то комиссию придется платить из суммы займа. Также есть комиссия банков и сторонних операторов за перечисление денег с карты или электронного кошелька в счет погашения задолженности. Нужно выбрать ту организацию, которая предоставляет самый удобный для вас вариант получения и возврата денег».
Страхование
МФО могут предлагать страхование жизни и здоровья, но клиент вправе не подключать эту услугу. Правда, иногда организации повышают процент по займу в случае отказа или отказывают в займе без объяснения причины.
СМС-информирование
МФО могут предложить отправлять сообщения о том, что, например, приближается срок внесения очередного платежа. За это организация вправе брать деньги. Но и клиент может отказаться от услуги.
«Услуга стоит около 100 рублей. С ее помощью заемщик может контролировать поступление платежей и погашение задолженности. Но эта информация также доступна в личном кабинете. Если у вас всегда есть к нему доступ, если вы ответственны и уверены, что не просрочите выплаты, можно отказаться от услуги», — говорит Ольга Станчак.
Телемедицина и подписки на сервисы
МФО могут предложить клиенту услугу телемедицины в компаниях-партнерах организации. Также в допуслуги могут включить пакет юридической помощи, подписку на различные сервисы (например, агрегатор по поиску займов) или пакет водителя (для автозаймов) — помощь на дорогах, в которую включены подвоз топлива в объеме 20 литров, эвакуация автомобиля, такси в случае ДТП, технические консультации по телефону и другие услуги.
Можно ли отказаться от допуслуг, если они уже подключены?
«Следует всегда читать договор. Он может быть и в электронном виде, если займ оформлялся на сайте. Там могут стоять отметки напротив подключенных услуг. Внимательно изучите условия, — говорит Ольга Станчак. — Если услуги все-таки подключили, но вы хотите от них отписаться, следует обращаться с письменным заявлением в офис МФО. Дождаться их ответа, а затем проверить, что платные подписки и сервисы отключили».
Что делать, если МФО нарушают закон
Деятельность МФО контролирует Банк России. Он может ограничить их работу в случае нарушений. Поэтому если микрофинансовая организация нарушает закон, пожаловаться на нее можно в ЦБ, а еще — в прокуратуру или финансовому омбудсмену.
Если МФО звонят, чтобы прорекламировать свои услуги, нужно обратиться в офис организации и написать заявление о запрете использования персональных данных.