В марте 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составила 25,45% годовых. В течение нескольких месяцев Центробанк снижал ключевую ставку, и на рынке вырос спрос на рефинансирование. По данным на 25 сентября, средняя ставка по рефинансированным кредитам составила 12,23% годовых.
Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия текущего на более выгодных условиях. При этом воспользоваться таким продуктом можно как в банке, в котором взят кредит, рассматриваемый для переоформления, так и в стороннем банке. Можно подробнее почитать в нашем материале о том, что такое рефинансирование.
Мы выбрали шесть кредитов, по которым сейчас можно рефинансировать старые займы, оформленные по менее выгодным ставкам. При выборе опирались на следующие параметры:
Сумма кредита — 169 000 рублей (средний размер потребительских кредитов, выданных в марте 2022 года, по данным НБКИ)
Срок — 4 года (средний срок потребительских кредитов, выданных в марте 2022 года, по данным НБКИ)
Обеспечение не требуется
Фиксированная ставка для открытого рынка с учетом личного страхования
Прозрачность условий
Банк / Продукт
Ставка, % годовых
Платеж, руб.
Преимущество
Банк УБРИР «Рефинансирование»
5 [1]
3 892
Можно рефинансировать любое количество потребительских кредитов, а также получить дополнительные средства на любые цели
Возможно кредитование ИП
Если сумма займа не превышает сумму рефинансируемых кредитов, то подтверждать доходы не требуется
Банк «Открытие» «Рефинансирование»
8,9 [2][3]
4 198
Возможно получить дополнительные средства на личные нужды сверх суммы рефинансируемых кредитов
Есть возможность доставки кредита на дом курьером
Солид Банк «Рефинансирование»
10,9 [4]
4 360
Возможно получить дополнительные средства на личные нужды сверх суммы рефинансируемых кредитов
Сумма кредита на личные нужды может на 35% превышать сумму рефинансируемой задолженности
Инвестторгбанк «Рефинансирование»
Транскапиталбанк «Рефинансирование»
13,2 [5][6]
4 467
Возможно получить дополнительные средства на личные нужды сверх суммы рефинансируемых кредитов
Возможно кредитование ИП, владельцев бизнеса, адвокатов, нотариусов
Возможно привлечение созаемщика
Банк «Приморье» «Рефинансирование»
13,5 [7][8]
4 576
Можно рефинансировать любое количество потребительских кредитов, а также получить дополнительные средства на личные нужды сверх суммы рефинансируемых кредитов
[1] +9,3 п. п. при отказе от договора личного страхования
[2] +4,6–17,1 п. п. при отказе от договора личного страхования
[3] +5 п. п., если в течение 60 дней с даты выдачи кредита заемщик не предоставил документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов
[4] +10 п. п. при отказе от договора личного страхования
[5] +8 п. п. при отказе от договора личного страхования
[6] +3 п. п., если в течение 3 календарных месяцев с даты выдачи кредита заемщик не предоставил документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов
[7] +7 п. п. при отказе от договора личного страхования
[8] +3 п. п., если в течение 3 календарных месяцев с даты выдачи кредита заемщик не предоставил документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов
Стоить учитывать, что рефинансирование — это целевой кредит, поэтому многие банки требуют обязательно предоставлять документы, подтверждающие погашение рефинансируемых кредитов. Каждый банк устанавливает для этого свой срок (обычно от 1 до 3 месяцев), по истечении которого повышает текущую процентную ставку в случае отсутствия подтверждения целевого использования средств — в среднем на 3–5 п. п. Это обязательно прописывается в кредитном договоре.
Предложения в рейтинге ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при заданном сроке и сумме кредита (при совпадении величины ставки — в алфавитном порядке). Программы, условиями которых предусмотрены любые платы/комиссии (например, за снижение ставки), в отборе не участвовали.
При расчете процентной ставки не учитывались скидки за наличие положительной кредитной истории в «своем» банке, а также льготы для бюджетников, зарплатных, корпоративных клиентов и вкладчиков банка. Если в рамках программы возможно оформление кредита как со страховкой, так и без, за базовую принималась ставка, действующая при оформлении услуги. Программы, по которым не раскрыты условия при отказе от договора страхования, в отборе не участвовали. Для справки под таблицей приведены размеры надбавок, актуальных при отказе от заключения договора страхования, и «надбавок» при непредоставлении документов, подтверждающих целевое использование средств, в срок.
Оформление договора страхования при получении необеспеченного кредита зачастую влияет не только на условия кредита, но и на факт одобрения заявки. Текущая ситуация на рынке такова: переплата по кредиту с оформлением страховки не всегда превышает сумму переплаты при отказе от нее, а иногда оказывается и ниже. Поэтому при оформлении кредита важно внимательно изучить предлагаемые банком условия и рассчитать переплату в обоих случаях.
Напомним, что по закону вы имеете право в любое время отказаться от договора страхования. При этом при отказе от страхования в течение 14 дней с момента оформления кредита полная стоимость страховки вернется на ваш счет. По истечении 14 дней при расторжении договора страховая сумма не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.
