Центробанк 22 июля снизил ключевую ставку до 8% годовых. На 1,5–2 процентных пункта выше держится рыночная ставка по ипотеке. По словам экспертов, эти значения помогают рынку недвижимости возвращаться на прежний уровень.
Если рыночная ставка все же кажется неподъемной, можно попробовать ее снизить. Вот 10 способов.
Увеличить размер первоначального взноса
Обычно кредиторы требуют внести 10–15% от общей стоимости жилья. Если заемщик увеличит размер первоначального взноса, банк может пойти на снижение ставки по ипотечному кредиту.
Быстро выйти на сделку
Обычно от подачи заявки на кредит до выхода на сделку проходит 3–4 месяца. Но если заемщик нашел жилье и готов быстро купить его с использованием ипотеки (в течение двух недель, например), банк может снизить ставку. Такие условия предлагает Альфа-Банк в программе «Готовое жилье» : это сэкономит заемщику 1% на ставке.
Подтвердить доход
Некоторые банки не требуют подтверждения дохода, чтобы быстрее выйти на сделку. Если заемщик подтверждает доход или его часть выпиской из ПФР, кредитор может снизить ставку по ипотеке.
«В среднем разница в ставке при подтверждении заемщиком дохода и кредитовании по двум документам в настоящее время составляет от 0,5 до 1 процентного пункта, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — При этом за подтверждение дохода выпиской из ПФР некоторые банки действительно могут предложить дисконт. Но как правило, сейчас это происходит в комбинации с другими опциями (например, если заемщик одновременно является медработником или ученым). В то время как на этапе запуска в РФ цифровой ипотеки такие дисконты наблюдались в тарифах многих банков и предполагали дисконт для всех категорий заемщиков».
Оформить страховку
Имущественное страхование при оформлении ипотеки — обязательное условие, согласно ФЗ «Об ипотеке». Если с недвижимостью что-то случится, банку вернут деньги. Но существует еще два вида добровольного страхования:
- Жизни и здоровья заемщика.
- Титульное — страхование права собственности. Защищает, если заемщик пострадал от мошенников или внезапно появившихся наследников и теряет свое право собственности на приобретенный объект.
В случае отказа от добровольных видов страхования банк может увеличить ставку на 1–4 процентных пункта. Такие условия прописаны, например, у Совкомбанка в ипотеке на покупку вторичной недвижимости.
Оплатить единовременную комиссию
Банк может предложить заемщику внести единовременный платеж — 1%, 2,5% или 4% от суммы ипотеки. За это он снижает процент по кредиту. У Росбанка, например, минимальная ставка действует при условии оплаты единовременной комиссии в размере 4% от суммы кредита, в этом случае заемщик получает дисконт к базовой ставке в 1,5 процентных пункта.
Использовать цифровые сервисы
При оформлении ипотеки можно использовать цифровые сервисы: подать заявку и документы онлайн, провести электронную регистрацию сделки. Сделки с недвижимостью регистрируются в Росреестре. Раньше для этого нужно было идти в офис МФЦ или подразделение Росреестра, сейчас все можно сделать дистанционно. Главное условие — наличие усиленной квалифицированной электронной подписи, она оформляется в аккредитованных удостоверяющих центрах через банк
При использовании цифровых сервисов некоторые банки сохраняют минимальную ипотечную ставку. Например, ВТБ.
Рефинансировать ипотеку
Заемщик может взять вторую ипотеку на более выгодных условиях, закрыть с помощью нее первую, а остаток выплачивать по меньшей ставке. Это называется рефинансированием. Условия, которые предоставляют российские банки, можно изучить по ссылке. Также, если квартира куплена у застройщика, после рождения ребенка можно пройти рефинансирование на семейную ипотеку. Банки.ру предлагает осуществить такое рефинансирование под ключ — профессиональный консультант поможет с одобрением заемщика и объекта в банке в режиме одного окна.
Выбрать льготную программу
Ипотеку можно взять по ставке ниже рыночной, если воспользоваться одной из программ с господдержкой. Вот какие есть сейчас:
- Семейная ипотека: ставка до 6% годовых для семей, в которых ребенок родился после 01.01.2018 года. На эти деньги можно приобрести квартиру в новостройке или строящемся жилье, готовый частный дом с участком.
- Дальневосточная ипотека: ставка до 2% годовых. Можно купить жилье в ДФО: квартиру в новостройке или строящемся доме, частный дом или квартиру на вторичном рынке в сельской местности.
- Льготная ипотека на новостройки: ставка до 7% годовых. Распространяется только на новостройки, купить недвижимость на вторичном рынке не получится.
- Сельская ипотека: ставка до 3% годовых. Деньги можно потратить на покупку земельного участка с дальнейшим строительством частного дома, на приобретение готового жилья или квартиры в строящемся доме по договору долевого участия в сельской местности.
- Ипотека для IT-специалистов: ставка до 5% годовых. Можно купить квартиру или дом у застройщика, построить дом или купить участок.
Существуют еще и программы ипотеки для отдельных категорий граждан: военных, учителей, медработников. Они также получают кредит по ставке ниже рыночной.
Взять ипотеку от застройщика
Многие застройщики вместе с банками-партнерами предлагают специальные условия для клиентов: например, сниженная процентная ставка на один, два года или несколько лет, вплоть до сниженной ставки на весь срок кредита (до 30 лет). При этом сама процедура оформления кредита не меняется. Можно встретить предложения 0,01%, 0,1%, 1,99% или 4,99% на весь срок. Примеры таких программ есть в каталоге Банки.ру.
Стать зарплатным клиентом банка
Банки лояльнее относятся к зарплатным клиентам и предлагают им более выгодные условия по кредитам, кредитным картам, ипотеке. Некоторые банки дают преференции даже тем, кто после выдачи ипотеки переведет свою зарплату в этот банк, необязательно делать это заранее.
Также кредиторы иногда проводят акции — например, снижают процентную ставку при подаче заявки на ипотеку через партнера. Подобная программа есть на Банки.ру — скидку предоставляет Альфа-Банк.