Перед сезоном простуд все задумываются о том, как дополнительно защитить себя и близких в случае болезни. Страховая защита от инфекционных заболеваний и их последствий дает спокойствие и помогает компенсировать финансовые потери в период лечения и нахождения на больничном. Но купить один полис сразу от всего не получится: к сожалению, единого всеобъемлющего продукта на рынке не существует.
Какие страховые программы покрывают риск заболеть гриппом и коронавирусом
На сегодняшний день страховые компании в России предлагают несколько вариантов защиты:
Классические программы страхования от инфекционных заболеваний, в том числе от COVID-19.
Программы страхования жизни и здоровья, включающие COVID-19.
ДМС с защитой от гриппа и COVID-19.
Что дают классические страховые программы
Ситуация на рынке страхования от коронавируса и гриппа довольно неоднозначная. Не все страховщики готовы оформлять комбинированные полисы сразу от двух заболеваний. Равно как и предложить защиту только от COVID-19 или исключительно от гриппа.
По словам начальника управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантия» Марины Черноморовой, полисы, покрывающие лечение только от COVID-19, оказалось сложно ввести в действие из-за ограничений в разных регионах России. «Где-то нет клиник, которые платно госпитализируют с COVID-19 (делают это только по ОМС), в других местах врачи не выезжают на дом к таким больным. Кроме того, вирус настолько подвержен мутациям, что просчитать страховые риски пока слишком сложно. Тем не менее для корпоративных клиентов мы не исключаем страховые программы по лечению COVID-19. Также наша компания предлагает продукты, покрывающие реабилитацию после перенесенного коронавируса», — комментирует эксперт.
При попытке найти совмещенный продукт этот факт подтверждается. Так, у «АльфаСтрахования» можно купить программу защиты от вирусов для клиентов от семи до 70 лет, включающую лечение от пневмонии, гриппа и вирусной кишечной инфекции. Ее стоимость варьируется от 1 500 до 4 500 рублей с максимальной страховой выплатой в размере 750 000 рублей. Однако в программу не входит защита от заболевания COVID-19 и его последствий.
Обладатели антивирусного полиса от «Ренессанс Страхования» могут рассчитывать на защиту от COVID 19, а также от таких редких, но от этого не менее тяжелых болезней, как туляремия, лихорадка Денге, сибирская язва, лихорадка Западного Нила, малярия, лихорадка Эболы. Программа действует для детей от трех лет и взрослых до 64 лет. По страховке можно получить выплаты за каждый день лечения и возмещение в размере 100% (1 млн рублей) от покрытия при летальном исходе. Полис защищает от редких болезней, но не включает в себя риск инфицирования гриппом.
Однако несмотря на отсутствие универсального варианта, страховки в стиле «антиболезнь» набирают популярность. И причиной этому является все та же пандемия COVID-19. Управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс Страхование» Артем Искра это подтверждает.
«Подобные программы появились на рынке весной 2020 года. По ним обычно предусмотрена выплата части страховой суммы после диагностики одного из инфекционных заболеваний из перечня, включая ковид, а также более крупной выплаты в случае тяжелых последствий (например, всей страховой суммы в случае гибели застрахованного). Однако случаи гриппа такие программы обычно не покрывают. В них, как правило, входят только тяжелые вирусные инфекции», — отмечает Артем Искра.
По его мнению, «коронавирусное» страхование — это, скорее, исключение, связанное с большим вниманием общества к этому заболеванию. Именно поэтому и появились (и будут сохраняться еще какое-то время) специализированные программы «противовирусного» страхования. Кроме того, компания «Ренессанс Страхование» предлагает продукт, который покрывает риски осложнений после вакцинации, в том числе возможного дальнейшего заражения коронавирусом, добавляет Артем Искра.
Чем помогут полисы страхования жизни и здоровья, включающие COVID-19
Сегодня некоторые программы страхования жизни и здоровья, помимо прочего, также подразумевают защиту от заболеваний и их последствий.
Так, «СберСтрахование» признает страховыми случаями травмы разного характера, диагностирование критических заболеваний, госпитализацию в результате несчастного случая или болезни, последствия прививок, инвалидность после несчастного случая или болезни, а также смерть. В частности, компания предлагает обеспечить себе финансовую защиту в виде полиса «Сбереги себя» стоимостью от 4 100 рублей со страховым покрытием до 500 000 рублей. Программа возместит расходы на ПЦР-диагностику и госпитализацию из-за COVID-19 или других заболеваний. Кроме того, за счет компании можно сделать 120 видов анализов.
Разные программы страхования жизни и здоровья могут быть оформлены как фиксированным страховым пакетом, так и на индивидуальной основе. От этого и зависит их стоимость и условия.
Кроме того, в копилку плюсов данного вида страхования можно добавить возможность получения налогового вычета за него.
Но все же страхование жизни и здоровья с включенным в него COVID-19 — это, скорее, исключение, чем правило: чаще всего оно направлено исключительно на покрытие рисков физических увечий от несчастных случаев. Поэтому наиболее универсальным видом страховой защиты, покрывающей расходы на лечение от вирусов гриппа и COVID-19, остается добровольное медицинское страхование.
Программы ДМС с защитой от гриппа и COVID-19
ДМС обеспечивает максимально полный спектр медицинских услуг в случае заболевания. В рамках добровольного медицинского страхования предоставляются амбулаторно-поликлинические услуги, оказывается помощь на дому, гарантирован вызов скорой, а также предоставлена возможность экстренного и неотложного стационара. Как правило, полис ДМС оформляется работодателем, но можно приобрести его и самостоятельно. В любом случае сегодня многие крупные российские страховые компании предлагают полисы ДМС с включенным в него лечением при гриппе и ковиде.
Например, «Ингосстрах», в числе прочих, предлагает годовое ДМС по программе «Стандартная» с COVID-19 для детей и подростков от 0 до 17 лет за 47 900 с максимальным покрытием 3 млн рублей.
«При покупке ДМС люди, как правило, ориентируются на более широкое покрытие. Поэтому среди наших клиентов полисы защиты только от инфекционных заболеваний (без COVID-19) не востребованы. В нашей компании подобные продукты отдельно не продаются», — отмечает Марина Черноморова («РЕСО-Гарантия»).
Много раз болеть не получится
Важный вопрос при оформлении полиса защиты от любых болезней: сколько случаев заболевания будут признаваться страховыми. Например, большинство программ защиты от COVID-19 признают страховым только один случай заболевания за период действия договора страхования. Поэтому при покупке полиса нужно внимательно читать договор или уточнять все нюансы у менеджера.
