Выдают деньги под огромные проценты, унижают заемщиков, выбивают долги и незаконно забирают машины и квартиры. Так работают «черные кредиторы», которые маскируются под лицензированные банки и МФО и обещают лучшие условия по кредитам. Но в реальности их клиенты могут остаться и без денег, и без собственного имущества.
Рассказываем, как распознать мошенников и что делать, если уже пострадал от их действий.
Кто такие «черные кредиторы»
Центробанк так описывает «черных кредиторов»: это организации, которые работают без лицензии и незаконно выдают деньги гражданам, не имея на это права. Методы работы разные: обман при подписании договора, незаконное использование личных данных заемщика, угрозы, запугивания, порча имущества и даже физическое насилие.
Сколько на рынке «черных кредиторов»
В первом полугодии 2022 года в России выявлено 663 организации с признаками нелегального кредитора, это почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года (344).Выдавать кредиты могут только микрофинансовые организации, банки, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды. Для этого они получают специальное разрешение от ЦБ. Деятельность таких компаний контролирует закон: например, МФО запрещено выдавать займы под залог имущества, начислять более 1% в день и более 365% в год. Кроме того, легальные кредиторы не имеют права применять физическую силу и угрозы к заемщику, уничтожать и повреждать его имущество, оказывать психологическое давление.
«Черным кредиторам» закон не писан. Они могут установить любой процент, а потом угрожать должнику физической расправой или выселением из квартиры.
Почему нельзя обращаться к «черному кредитору» (даже если он обещает лучшие условия)
- «Черные кредиторы» работают без лицензии, нелегально. Они могут использовать незаконные методы по возврату долгов: угрожать заемщику и его родственникам, портить имущество, оскорблять, запугивать и даже применять физическую силу.
- «Черный кредитор» может обещать одни условия, а в договоре указать другие. Использовать данные клиента для оформления еще одного кредита или для обналичивания счетов.
- «Черного кредитора» не ограничивают в процентах. Он может назначить любую ставку — хоть 10% в день.
- С «черным кредитором», скорее всего, не получится договориться о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
-
Как кредиторы обманывают людей: способы
Уходят в Telegram
Как правило, «черные кредиторы» действуют по «проверенным» схемам, которые подстраивают под актуальные условия, говорит начальник отдела противодействия нелегальной деятельности ГУ Банка России по ЦФО Антон Сайкин. Например, в пандемию мошенники чаще работали онлайн.
«"Черные кредиторы" начали активно использовать соцсети и мессенджеры для продвижения своих услуг, например Telegram. Банк России блокирует такие аккаунты, — говорит Антон Сайкин. — Также мошенники часто маскируются под легальные организации, вводя граждан в заблуждение: работают как МФО, ломбарды или в форме ООО».
Схема возвратного лизинга
Существуют «черные кредиторы», которые выдают займы «под залог ПТС», прикрываясь схемой возвратного лизинга. Сама схема легальна, но подходит только для предпринимательской и инвестиционной деятельности, а выдавать потребительские займы под залог имущества (например, авто) якобы по схеме возвратного лизинга незаконно.
«Опасность для граждан, решивших взять подобный займ в том, что они могут лишиться имущества: как правило, конечная цель нелегалов, действующих по такой схеме, — не получать регулярные платежи от заемщика, а изъять машину», — говорит Антон Сайкин.
Скупка под видом ломбарда
Популярны схемы, когда под вывеской ломбарда работает скупка.
«Заемщик, получая деньги под залог вещи, заключает договор не с легальным ломбардом, а с ИП, комиссионкой, которая работает вне правового поля и в части процентов, и в части сохранности предмета залога», — говорит эксперт.
Как вычислить «черного кредитора»
Нелегальные кредиторы, как правило, заманивают клиентов слишком выгодными условиями — обещают низкий процент или выдачу займа даже при плохой кредитной истории. Мошенники могут психологически воздействовать на клиента: торопить, запутывать сложными условиями договора, на словах обещая совсем другое, предупреждают в ЦБ.
«Чтобы отличить нелегального кредитора от легального, важно запомнить простую вещь: потребительские кредиты или займы гражданам могут выдавать только организации с лицензией Банка России на предоставление кредитов (банки) или финансовые организации, которые состоят в реестрах участников финансового рынка (МФО, ломбарды, КПК и СКПК), — говорит Антон Сайкин. — Все остальные организации предоставляют займы нелегально».
Где найти список «черных кредиторов»
Проверить, легально ли работает компания, можно на сайте cbr.ru или в приложении «ЦБ Онлайн», указав название организации, адрес, ИНН или ОГРН.
На сайте Банка России с лета 2021 года публикуется предупредительный перечень организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности. Сейчас в нем около 6,5 тыс. компаний, более 2,2 тыс. — «черные кредиторы». Список обновляется ежедневно.
Что делать, если уже пострадал
Жертвами «черных кредиторов» зачастую становятся люди, которые находятся в сложных финансовых условиях, торопятся, невнимательно читают договор, запутываются в схемах нелегала, а в итоге остаются с непосильными долгами. Для тех, кто уже попался, правило одно — обращаться в полицию.
«Опасность взаимодействия с "черными кредиторами" в том, что они работают в связке с "черными коллекторами". Зачастую нелегалы создают заемщику невыполнимые условия по возврату долга, а затем "выбивают" его практически в прямом смысле слова, угрожая и запугивая, — говорит Антон Сайкин. — При обращении к легальному кредитору в случае просрочки требовать долг с заемщика будут также легальные коллекторы, которые работают в рамках закона».
В 2021 году в Уголовном кодексе появилась статья «Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)». Максимальное наказание по ней — до трех лет лишения свободы. Раньше была предусмотрена только административная ответственность.
Что делать, если нечем платить кредит А что делать, если банки и другие кредитные организации не одобряют займ?
Потенциальному заемщику может быть отказано, если у него:
- Плохая или нулевая кредитная история.
- Высокая кредитная нагрузка — больше 50%.
- Несоответствие внутренним правилам кредитора (например, некоторые банки выдают займы не с 18 лет, а с 21 года).
Своевременная выплата имеющихся кредитов, покупка товаров в рассрочку, соблюдение графика платежей улучшат кредитный рейтинг (вот здесь его можно рассчитать). Увеличить шансы на получение кредита можно, если открыть в банке вклад или накопительный счет, завести зарплатную карту, запрашивать сумму, не превышающую 50% от ежемесячного дохода, предоставить поручителей. Подробнее о том, что делать, если банки отказывают в кредите, читайте по ссылке.