03.07.2022 13:51

Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются

Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются

Какие бывают потребительские кредиты? Чем они отличаются? И как выбрать вид займа? Разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольгой Жидковой.

Потребительский кредит — это вид денежного займа, который оформляется в банке на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд. Требования к клиентам в каждом банке свои. Но чаще всего это:

  • минимальный возраст от 21 года, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
  • есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (три месяца на последнем месте);
  • есть гражданство РФ;
  • положительная кредитная история.

При выборе кредита ориентируйтесь на максимально комфортный платеж, не переоценивайте свои силы, советует Ольга Жидкова.

«Лучше, по возможности, досрочно погасить кредит в будущем, чем сразу взять крупную сумму на короткий срок с размером платежа более 50% от ваших доходов. К тому же банки сами рассчитывают показатель долговой нагрузки, и в случае его превышения заявка упадет в отказ и это найдет отражение в ухудшении кредитного рейтинга», — говорит эксперт.

Обращайте внимание не только на ставку, но и на условия, при которых она доступна.

«Зачастую за минимальной ставкой скрывается «букет» условий и дополнительных платных услуг, которые «съедят» всю вашу выгоду и существенно увеличат переплату. Если вы находитесь на этапе подписания кредитного договора, на первой странице обратите внимания на ПСК (полная стоимость кредита), именно этот показатель отражает реальную переплату по кредиту (указывается в процентах и в рублях)», — поясняет Ольга Жидкова.

Какие бывают потребительские кредиты

Нецелевой кредит (наличными)

Банк выдает займ, который можно тратить на что угодно. У каждого кредитора свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на три — пять лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.

Посмотрим, какие предложения по потребительским займам наличными есть сейчас (данные актуальны на момент публикации 2 июля 2022 года).

Совкомбанк

  • Ставка: 6,9%.
  • Срок: до пяти лет.
  • Максимальная сумма: до 5 млн рублей.

ВТБ

  • Ставка: от 5,9% (повышается при отказе от страхования).
  • Срок: до семи лет.
  • Максимальная сумма: до 7 млн рублей.

Альфа-Банк

  • Ставка: от 6,9% (повышается при отказе от личного страхования).
  • Срок: до пяти лет.
  • Максимальная сумма: до 7,5 млн рублей.

Целевой кредит

Банк выдает кредитные деньги на заранее известную и зафиксированную цель в кредитном договоре, например: покупка бытовой техники (POS-кредиты), недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования, рефинансирование кредитов других банков и пр. Как правило, банк не выдает деньги заемщику на руки, а перечисляет их сразу на счет продавца или требует предоставить подтверждающие документы в течение определенного срока с момента получения денежных средств.

  • POS-кредит. Вид потребительского кредита, выдаваемого непосредственно в торговых точках (например, на бытовую технику).
  • Образовательный. Выдается на получение образования в вузе. Например, в Сбербанке.
  • Автокредит. Этот займ выдается на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.

Например:

Газпромбанк. Автокредит на покупку подержанных автомобилей

  • Ставка: от 4,9% (повышается при отказе от личного страхования).
  • Срок: до семи лет.
  • Максимальная сумма: до 5 млн рублей.
  • Экспресс-кредит

    В отличие от обычного кредита наличными, это срочный кредит. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита. Из документов понадобятся паспорт и, возможно, второй документ — в зависимости от требований банка.

    Например:

    ПСБ

    • Ставка: от 5,5% (повышается при отказе от личного страхования).
    • Срок: до семи лет.
    • Максимальная сумма: до 5 млн рублей.

    Кредит под залог

    Отличается от обычного потребительского кредита наличными тем, что здесь обеспечение является основанием для снижения процентной ставки, оно также позволяет увеличить срок кредитования и получить более крупную сумму. Чаще всего залогом выступает недвижимость или автомобиль. Например:

    «Ак-Барс». Кредит под залог недвижимости

    • Ставка: 11,5%.
    • Срок: до 20 лет.
    • Максимальная сумма: до 20 млн рублей.
    • Кредит для конкретной категории заемщиков

      Банки могут выдавать кредиты определенным категориям клиентов. Например, пенсионеры, ИП, бюджетники, военнослужащие. В каждом случае свои особенности условий. Так, в кредите для пенсионеров указывают 85 лет как возраст на момент погашения. Бюджетникам и военнослужащим предлагают льготные ставки. Вот пример кредита для пенсионеров:

      Совкомбанк «Пенсионный Плюс»

      • Ставка: от 9,9%.
      • Срок: до пяти лет.
      • Максимальная сумма: до 299 999 рублей.